Фінансовий моніторинг в Україні 2024 року під час військового стану

Як ви знаєте, проблема фінансового моніторингу в Україні стоїть дуже гостро, особливо під час воєнного стану, коли багато українців намагаються перенаправити грошові потоки за кордон. Якщо раніше фінансовий моніторинг починав працювати від 400 000 грн., то тепер достатньо 2500-5000 дол. США, перерахованих із-за кордону, в тому числі з криптовалютних операцій. У деяких випадках потрібно купити будинок чи квартиру за кордоном і показати легалізацію грошових коштів, в інших випадках сім'я з України намагається перенаправити грошові потоки до Польщі.

У цій статті ми розглянемо практичні варіанти взаємодії із фінансовим моніторингом. Крім того, розглянемо особливості перерахування P2P, через обмінник або через криптобіржу, зокрема Binance, із точки зору фінансового моніторингу.

У ЗУ “Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню поширення зброї масового знищення” є градація: НИЗЬКИЙ і ВИСОКИЙ рівень ризиків, на які фінансовий моніторинг має реагувати.

Відповідно до ст. 12 ЗУ «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню поширення зброї масового знищення» ризик ділових відносин клієнта невисокий, оскільки не підпадає під такі ознаки:

- є складними фінансовими операціями;
- є надзвичайно великими фінансовими операціями;
- проведені незвичайним способом;
- не мають очевидної економічної чи законної мети.

А отже, згідно зі ст. 13 зазначеного закону, суб'єкт первинного фінансового моніторингу має право здійснювати спрощені заходи належної перевірки щодо клієнтів, ризик ділових відносин із якими (ризик фінансової операції без установлення ділових відносин із якими) низький.

Таким чином, ви повинні вийти на спрощені заходи належної перевірки.

Це означає, що необхідно надати спрощені документи для розблокування коштів. Специфіка поданих документів залежатиме від вашої ситуації. Ми займаємося аналізом і консультаціями з проблем з фінансовим моніторингом та можемо вас проконсультувати за телефоном: 063-595-87-10.

УВАГА!!!! Починаючи з 5 червня, банки щотижня повинні надавати Національному банку України (НБУ) звіти про карткові операції своїх клієнтів.

Кожного понеділка до 16:00 банки повинні надсилати до Нацбанку інформацію про безготівкові платежі своїх клієнтів в Інтернеті за попередній тиждень. В цих звітах мають бути вказані імена клієнтів або назви суб'єктів господарювання, які здійснювали відповідні платежі. Ця вимога встановлена в Листі НБУ (№ 25−0005/38228 від 1 червня 2023 р).

Згідно з цим документом, НБУ очікує отримати інформацію від банків щодо наступних типів операцій:

P2P-перекази (переведення коштів між фізичними особами).
Поповнення/зняття готівки з карткових рахунків у касах або банкоматах.
Оплати в Інтернеті.
Переказ коштів з картки на розрахунковий рахунок компанії або виплати на картки клієнтів з рахунку компанії.
Звіти мають включати операції будь-якої суми, оскільки поріг, з якого транзакції мають бути відстежені, не зазначений в Листі. Звернімо увагу, що згідно з чинними правилами, дані про всі великі операції (від 400 тис. грн) автоматично надсилаються до Державного фінансового моніторингу.

Проблему з фінансовим моніторингом можуть спричинити: накопичення коштів за рахунок зарплати "в конверті" або інші фінансові надходження; заробіток закордоном; незадекларовані доходи від надання різноманітних послуг; неофіційно подаровані гроші; відсутність доходів узагалі, наприклад, особа ніде офіційно не працює, будучи студентом або безробітним; перерахування й обмін криптовалюти з обмінних агрегаторів або p2p на один рахунок і т. д.

Пороговими цифрами обсягу готівкових і безготівкових операцій у фінансовому моніторингу є 5 тис. грн., 30 тис. грн., 55 тис. грн., 400 тис. грн., а також значна сума при операціях з готівкою. Наприклад, якщо вам перерахували 800 000 грн., то 400 000 грн. ви зможете перерахувати, а решта 400 000 потраплять під фінансовий моніторинг.

Навіщо Національний банк України (НБУ) проводить аналіз даних про операції онлайн-торговців?

Звісно, НБУ щотижня збирає та досліджує великі обсяги даних не просто з академічною цікавістю.
Співрозмовник The Page нагадує, що саме на основі аналізу цієї інформації НБУ вже прийняв рішення про ліквідацію банку "Айбокс" і одночасно, на початку року, розпочав широкомасштабну кампанію з протидії міскодінгу - встановлення коду торговця (MerchantCategoryCode або MCC) банком, який не відповідає реальній сфері діяльності бізнесу. Це, зокрема, допомагає ухилятися від виявлення платежів, пов'язаних з азартними іграми.

"Регулятор може просто зайти на сайт мерчанта [онлайн-торговця, що приймає карткові платежі] і переконатися, що встановлений для нього термінал з кодом MCC відповідає його справжній діяльності", - пояснює експерт. "Крім того, інформація про суму та кількість операцій дозволяє оцінити середній чек, що може багато розповісти про наявність сумнівних схем. Наприклад, різке зростання середнього чека з невідомих причин в кілька разів є сигналом для підозрілих дій".

Ознаки порогової операції у 2022 році (з якої суми починається фінмоніторинг в Україні)

Крім перевищення суми операції в 400 тис. грн. для визнання її підозрілою потрібне дотримання хоча б однієї з 4-х ознак: зарахування/переказ коштів, коли одна зі сторін має реєстрацію/проживання/місцезнаходження в державі, що не виконує належним чином рекомендації ФАТФ. До таких ситуацій належить і наявність в однієї з осіб рахунка в банку у такій країні. Зараз це Іран і КНДР; фінансові операції політично значимих осіб, членів їхньої сім'ї/пов'язаних осіб; фінансові операції з переказу коштів за кордон, у тому числі в держави, віднесені КМУ до офшорів; фінансові операції з готівкою (внесення, переказ, отримання коштів).

Які операції НЕ підпадають під фінансовий моніторинг

Крім операцій, що не перевищують 5 тис. грн., під фінансовий моніторинг не підпадають також такі операції, незалежно від суми угоди: зняття коштів із власного рахунку; переказ коштів для сплат податків, зборів, єдиного соціального внеску, штрафних санкцій за порушення законодавства; платежі за комунальні послуги; платник та одержувач є суб'єктами фінансового моніторингу, які надають платіжні послуги; перекази з використанням електронних платіжних засобів або електронних грошей для оплати товарів або послуг, якщо номер такого засобу або картки супроводжує переказ по всьому шляху руху коштів. Наприклад, це платежі в оплату товарів в Інтернеті, які оплачуються банківською карткою через LiqPay або інші подібні послуги; платежі через посередника, що укладає договір купівлі-продажу чи веде переговори.

Можливі документи, що підтверджують джерело походження коштів: 

• копія декларації про майновий стан і доходи;
• копії документів, що підтверджують отримання спадщини;
• довідка чи інформація, отримана в установленому законодавством порядку відповідного державного податкового органу;
• документи, що підтверджують отримання страхової суми за договором страхування;
• виграш у лотерею, набуття права на скарб;
• договір отримання кредиту;
• довідки з інших банків щодо залишку на рахунках/виписки за рахунками тощо. (З підтвердженням, що джерела походження коштів банком вивчено);
• копії документів, що підтверджують джерела походження коштів близьких осіб (якщо в поясненні щодо джерел походження коштів клієнт зазначає, що кошти отримані від близької людини);
• виписка (довідка) уповноваженого банку про надходження на рахунок коштів у гривнях, отриманих на території України як оплата праці, авторські гонорари, премії, призи; відшкодування шкоди на виробництві; відшкодування за страховками та рішеннями суду; виплачені відсотки за депозитом (за винятком самої суму депозиту).

Які перекази вважаються підозрілими?
Усього ознак вісім:
• понад 10 операцій на день або понад 50 операцій на місяць контрагентів-фізособ;
• понад 30 операцій на день, проведених фізособами;
• менше хвилини між зарахуванням коштів та їх списанням.

Якщо ваш банківський рахунок був заблокований у зв'язку з фінансовим моніторингом в Україні, перш за все, вам необхідно звернутися до банку та дізнатися причину блокування.

Для розблокування рахунку вам можуть знадобитися документи, що підтверджують джерело походження коштів, що знаходяться на рахунку, або інші документи, що доводять легальність вашої діяльності. Вам можуть знадобитися також документи, які підтверджують походження грошових коштів, що ви хотіли б перевести заблокованого рахунку на інший.

Окрім того, ви повинні звернутися до державних органів, які проводили фінансовий моніторинг, і отримати від них інформацію про причину блокування. Для цього можна звернутися до Державної фінансової служби України або до Національного банку України.

Якщо ви не можете самостійно розблокувати свій рахунок або не можете знайти причину блокування, то вам потрібно звернутися до юристів, які займаються такими питаннями. Вони допоможуть вам зрозуміти причину блокування, скласти відповідний запит до державних органів, а також допоможуть у вирішенні всіх інших питань, пов'язаних з блокуванням рахунку.

У будь-якому випадку, щоб уникнути блокування рахунку в майбутньому, вам слід уважно дотримуватися всіх правил та вимог, пов'язаних з фінансовим моніторингом, і завчасно підготувати всі необхідні документи, які можуть знадобитися при проведенні такого моніторингу.

Також, якщо ваш рахунок був заблокований через порушення вимог фінансового моніторингу, вам слід звернути увагу на декілька важливих моментів:

Дотримуйтесь вимог фінансового моніторингу. Перед здійсненням фінансових операцій переконайтеся, що у вас є всі необхідні документи та дозволи, які дозволять вам провести ці операції без порушення законодавства.

Співпрацюйте з державними органами. Якщо ви отримали запит від державних органів щодо проведення фінансового моніторингу, то надайте всю необхідну інформацію та документи в строк.

Запобігайте транзакціям з сумнівних джерел. Не приймайте кошти від осіб, які не є вам знайомі, не здійснюйте транзакції з компаніями, які не мають достатньої інформації про свою діяльність та власників.

Не зберігайте значні суми грошей на банківському рахунку. Великі суми коштів на рахунку можуть привернути увагу державних органів, які проводять фінансовий моніторинг.

Зразок пояснення

Додаткові пояснення
З приводу запиту ПАТ “Приватбанк”

Відповідно до уточнюючого запиту ПАТ «Приватбанк» надаємо наступну інформацію:

З приводу наявності грошових коштів (USDT)

USDT знаходяться на електронному гаманці на кріптобіржі BINANCE, що підтверджується випискою з рахунку (account statement). Звертаю увагу, що вказана виписка формується виключно в BTC в спотовому гаманці. Саме така особливість формування виписки в BINANCE з прив'язкою до BTC, як до базового активу обрахунку, але кошти при цьому знаходяться в USDT.

З приводу перерахування грошових коштів третім особам

Я надавала у тимчасове користування на поворотній безпроцентній основі грошові кошти третім особам, які також не використовували вказані кошти для підприємницької діяльності та отримання прибутку. Відповідно до законодавства України, вказана діяльність є законною та повністю легальною та не пов'язана з підприємницькою діяльністю.

Враховуючі викладене, я несу відповідальність з приводу повернення грошових коштів _______ та в повній мірі надала інформацію з приводу вашого запиту щодо походження грошових коштів. Крім того, моя діяльність, як фізичної особи, в повній мірі відповідає законодавству України.

"Ефективний Фінансовий Моніторинг для Вашого Бізнесу в Україні!"

Ви маєте бізнес в Україні? Прагнете забезпечити його успішну та легальну роботу? Наша юридична компанія готова надати Вам професійну допомогу в здійсненні фінансового моніторингу – важливої складової будь-якої сучасної організації.

Наші послуги з фінансового моніторингу включають:

Аудит фінансової діяльності: Ми ретельно проаналізуємо ваші фінансові процеси, виявимо можливі ризики та запропонуємо ефективні рішення для їх зниження.

Забезпечення дотримання законодавства: Ми гарантуємо, що ваш бізнес дотримується всіх вимог щодо фінансового моніторингу, запобігаємо відмиванню коштів та фінансуванню тероризму.

Розробка та впровадження політик внутрішнього контролю: Ми допоможемо створити систему внутрішнього контролю, яка дозволить ефективно виявляти та уникати фінансові ризики.

Навчання персоналу: Ми проведемо навчання вашого персоналу з питань фінансового моніторингу, щоб кожен співробітник був готовий працювати відповідно до встановлених норм.

Консультації та підтримка: Наші юристи завжди готові надати вам консультацію з будь-яких питань, пов'язаних із фінансовим моніторингом.

Маємо багаторічний досвід успішної співпраці з клієнтами різних галузей та розмірів. Наша команда експертів гарантує вам найвищий рівень якості та професіоналізму.

Забезпечте фінансову безпеку та успіх свого бізнесу за нашої підтримки. Звертайтеся до нас прямо зараз і отримайте персоналізовану консультацію з питань фінансового моніторингу для вашого бізнесу!