Як списати кредит по новому закону в 2024 році: інструкція

В 2023 році був прийнятий та вступив в силу Закон України про внесення змін до деяких законів України щодо особливостей нарахування процентів за споживчими кредитами під час воєнного стану та удосконалення державного регулювання у сфері фінансових послуг (закон про списання кредитів під час военного стану).

Якщо вам потрібна додаткова консультація з цього питання, звертайтеся:

Адвокат Василь Майоров, керуючий партнер Юридичної компанії MK Partners.

Телефон для консультації (онлайн/офлайн): 063-595-87-10 (Viber, Telegram)

Для документів та онлайн консультацій - 2432873@gmail.com (з позначкою для Майорова Василя).

Метою даного проекту є розв'язання проблеми, пов'язаної з нарахуванням завищених та непропорційно високих процентів за договорами споживчого кредиту, які укладаються з споживачами, що проживають на своїх постійних місцях проживання або покинули свої постійні місця проживання (зокрема, якщо споживач є особою, що перебуває на обліку як внутрішньо переміщена особа згідно зі Законом України "Про забезпечення прав і свобод внутрішньо переміщених осіб"). В основному, ці проблеми виникають на території, де ведуться або велася збройна боротьба, або на тимчасово окупованій рф території.

Обґрунтування необхідності прийняття Закону

В результаті аналізу звернень громадян була виявлена проблема нарахування завищених та непропорційно високих процентів за використання позичених коштів у рамках договорів споживчого кредиту у споживачів, які мають постійне місце проживання або покинули свої постійні місця проживання (зокрема, якщо споживач є особою, що перебуває на обліку як внутрішньо переміщена особа згідно зі Законом України "Про забезпечення прав і свобод внутрішньо переміщених осіб"). Ця проблема особливо актуальна на територіях, де тривають або тривали збройні конфлікти, або які тимчасово окуповані рф.

Зазвичай розрахунок цих високих процентів важить на споживачів, які проживають або покинули особливо постраждалі від війни території, і стає або надто обтяжливим, або неможливим для них, оскільки вони опинилися у складних обставинах.

Метою даного проекту закону є забезпечення справедливих, добросовісних та розумних правовідносин між кредиторами та споживачами, які опинилися в складних обставинах, з метою дотримання принципів справедливості та розумності.

Основні положення нового закону про реструктуризацію кедиту

Закон передбачає обов'язкову реструктуризацію зобов'язань споживачів за договорами про споживчий кредит на період дії в Україні воєнного стану та протягом тридцяти днів після його закінчення або скасування. Ця реструктуризація стосується споживачів, які мають постійне місце проживання або покинули свої постійні місця проживання (зокрема, якщо споживач є особою, що перебуває на обліку як внутрішньо переміщена особа відповідно до Закону України "Про забезпечення прав і свобод внутрішньо переміщених осіб"). Це стосується територій, де тривають або тривали збройні дії, або які тимчасово окуповані Російською Федерацією.

Закон про списание кредитів сприятиме захисту прав споживачів, які уклали договори про споживчий кредит та мають постійне місце проживання або покинули свої постійні місця проживання (зокрема, якщо споживач є особою, що перебуває на обліку як внутрішньо переміщена особа відповідно до ЗУ "Про забезпечення прав і свобод внутрішньо переміщених осіб"). Це стосується територій, де тривають або тривали воєнні дії, або які тимчасово окуповані рф.

ЗАКОН УКРАЇНИ
Про внесення змін до деяких законів України щодо особливостей нарахування процентів за споживчими кредитами під час воєнного стану та удосконалення державного регулювання у сфері фінансових послуг

Які кредити підлягають реструктуризації в 2023 році по новому закону

У період дії в Україні воєнного стану та протягом 30 днів після його припинення або скасування грошові зобов'язання згідно укладених до 24 лютого 2022 року з фінансовими установами (за винятком кредитних спілок) договорів про споживчий кредит підлягають обов'язковій реструктуризації за вимогою споживача або його представника (за законом або наявності довіреності на вчинення таких дій) в такому порядку та з дотриманням таких умов:

- договір про споживчий кредит не забезпечений заставою (іпотекою);

- відсутнє судове рішення, що набрало законної сили, про стягнення заборгованості від споживача за договором про такий споживчий кредит або відповідне виконавче провадження;

- місцем постійного проживання або колишнім місцем постійного проживання споживача (зокрема, якщо споживач є особою, зареєстрованою як внутрішньо переміщена особа згідно з Постановою Кабінету Міністрів України) є територія України, де ведуться (велися) бойові дії, або тимчасово окупована.

Які позичальники підпадають під дію нового закону про реструктуриацію:

а) Згідно з датою набрання чинності ЗУ "Про внесення змін до деяких законів України щодо особливостей нарахування процентів за споживчими кредитами під час воєнного стану та удосконалення державного регулювання у сфері фінансових послуг" і станом на дату подання заяви про реструктуризацію, споживач має невиконане грошове зобов'язання (прострочене грошове зобов'язання або грошове зобов'язання, термін сплати якого ще не настав) перед кредитором або новим кредитором (далі - кредитор), за винятком випадку, коли всі права кредитора перейшли до поручителя внаслідок виконання ним зобов'язань споживача.

б) Станом на 23 лютого 2022 року у споживача відсутнє прострочене грошове зобов'язання, яке споживач згідно з договором про споживчий кредит повинен був сплатити не пізніше 23 лютого 2022 року, або якщо споживач вніс кошти для погашення заборгованості згідно з договором про споживчий кредит в розмірі простроченої заборгованості, яка існувала станом на 23 лютого 2022 року, або таку прострочену заборгованість було погашено до дня проведення реструктуризації.

Додатково до критеріїв, позичальник на дату подання заяви про реструктуризацію відповідає принаймні одному з таких критеріїв:

а) Державна та соціальна матеріальна допомога та/або пенсійне забезпечення, благодійна допомога, в тому числі виплачена (надана) міжнародними благодійними організаціями (їх філіями, представництвами), є єдиним джерелом доходу споживача та членів його сім'ї;

б) Позичальник є батьком або матір'ю багатодітної сім'ї, які отримують субсидію на оплату житлово-комунальних послуг;

в) Боржник або член його сім'ї мають інвалідність внаслідок війни.

Які документи необхідно подати для списання та реструктуризації кредиту

Реструктуризація кредитного зобов'язання за договором про споживчий кредит здійснюється за заявою позичальника про проведення реструктуризації, яка подається банку або коллекторам у паперовій або електронній формі відповідно до вимог, передбачених Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", позичальником особисто або надсилається рекомендованим листом

Що необхідно зазаначити у заяві для реструктуризації кредиту:

- ПІП (за наявності) споживача;
- реєстраційний номер облікової картки платника податків або серія (за наявності) та номер паспорта;
- найменування банку та/або колекторів;
- інформація про номер договору (за наявності) та дату укладення договору;
- інформація про зареєстроване та задеклароване місце проживання споживача;
- контактна інформація позичальника;
- інформація про відповідність споживача критеріям, які надають право на реструктуризацію кредитного зобов'язання за договором про споживчий кредит.

Які документи долучаються до заяви по новому закону про списання процентів:

- довідка про ВПО;
- документи, що підтверджують постійне місце проживання на території України, на якій ведуться (велися) бойові дії;
- документи, що підтверджують інформацію, зазначену у заяві (документи про склад сім’ї, про доходи споживача та членів його сім’ї – на вимогу кредитора);
- посвідчення особи з інвалідністю внаслідок війни.

Документи, які додаються до заяви про реструктуризацію, надсилаються колекторам або МФО у оригіналі або належним чином посвідчених копіях.

Позичальник несе відповідальність за достовірність наданої у заяві про реструктуризацію інформації. Подання недостовірних даних у заяві про реструктуризацію та документах, які додаються до неї, є підставою для відмови у проведенні реструктуризації.

В яких випадка реструктуризація кредиту неможлива:

Реструктуризація кредиту за договорами про споживчий кредит не здійснюється, якщо хоча б одна з таких умов наявна:

Усі кредити за договором про споживчий кредит були реструктуризовані після 24 лютого 2022 року.

Кредитний договір був укладений з метою придбання майна, яке віднесено або буде віднесено до об'єктів житлового фонду та/або автомобіля, за умови, що відповідне майно/автомобіль надано в заставу кредитору.

Реальна річна процентна ставка, визначена в договорі про споживчий кредит, є меншою за облікову ставку Національного банку України, збільшену на 5 відсоткових пунктів (далі - гранична ставка).

Обов'язок позичальника відповідно до закону про реструктуризацію кредиту

За результатами проведення реструктуризації, на боржника по кредиту покладається наступний вичерпний перелік зобов'язань перед колекторами та МФО:

Сплачувати кредит з погашення загального розміру кредиту рівними частинами щомісяця, починаючи з 30-го дня після проведення реструктуризації, протягом трьох років з моменту проведення реструктуризації. Якщо кредитним встановлено більший строк повного погашення кредиту, то погашення здійснюється протягом такого строку.

Не пізніше 6 місяців після повного погашення загального розміру кредиту та сплати процентів, сплатити суму заборгованості з погашення процентів та комісій за користування споживчим кредитом за період до дня, що передує дню проведення реструктуризації.

Кредитор (коллектор або МФО), що надає споживчий кредит, щомісяця (починаючи з дня проведення реструктуризації), нараховує проценти на непогашений кредит в розмірі граничної ставки.

Сума процентів та комісій за користування споживчим кредитом, нарахованих кредитором згідно з договором за період до дня проведення реструктуризації та не сплачених споживачем у частині, що сукупно перевищує суму процентів, розраховану з використанням граничної ставки, підлягає анулюванню кредитором, якщо:

укладений договір про споживчий кредит не належить до договорів, реструктуризація за якими не здійснюється.

Наслідки проведення реструктуризації - усі інші зобов’язання споживача перед кредитором за договором, зобов’язання за яким реструктуризуються, вважаються погашеними.

Днем проведення реструктуризації вважається день отримання коллекторами заяви про реструктуризацію. Банк та/або колектори зобов'язані протягом 14 днів з дня реструктуризації здійснити всі необхідні розрахунки для проведення реструктуризації і надіслати споживачу (його представнику), поручителю та іншим особам, які зобов'язані за договором, реєстрованим поштовим відправленням, інформацію про зміну зобов'язань після проведення реструктуризації (включаючи інформацію про всі наявні зобов'язання споживача на день проведення реструктуризації та новий графік платежів). Відповідна інформація надається безоплатно.

Після проведення реструктуризації забороняється збільшення загального розміру кредиту на суму простроченого грошового зобов'язання зі сплати процентів за користування кредитом та/або на суму пені.

Після проведення реструктуризації строк погашення загального розміру кредиту, встановлений внаслідок реструктуризації, не може бути скорочений за згодою сторін, але може бути збільшений. Споживач має право повністю або частково погасити загальний розмір кредиту раніше ніж встановлений строком, встановленим у результаті реструктуризації. Забороняється накладати на споживача будь-які додаткові грошові або інші майнові зобов'язання в зв'язку з реалізацією такого права.

У період дії в Україні воєнного стану, введеного Указом Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 64/2022, затвердженим Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 2102-IX, а також протягом 30 днів після його припинення або скасування, забороняється кредитору та колекторській компанії проводити будь-які заходи щодо врегулювання простроченої заборгованості споживачів, чиї грошові зобов'язання за договором про споживчий кредит були реструктуризовані відповідно до цього положення. Кредитор повідомляє колекторську компанію негайно, не пізніше наступного робочого дня після проведення обов'язкової реструктуризації, про цю заборону, яка стосується врегулювання простроченої заборгованості згідно з відповідним договором про споживчий кредит.

Для цілей цього положення до членів сім'ї споживача належать особи, які перебувають у шлюбі зі споживачем, а також їхні діти, включаючи повнолітніх, батьки та особи, які перебувають під опікою або піклуванням споживача.

Пример консультации клиента, у которого зафиксированная сумма в суде и на данный момент мораторий на взыскание на квартиру

Добрый день.

У вас сумма зафиксирована по решению суда и минус ваша оплата (нужны квитанции). Они не смогут насчитать проценты и неустойку. Коллекторы про это прекрасно знают, но вас будут пугать и торговаться.

Сейчас мораторий на взыскание и за дом можно не переживать.

Апелляцию на хвалу Иранского суда подаем техническую, т к такие решения нельзя выиграть, да и мы подаем, что б давить на коллекторов.

Я вижу стратегию так:

Мы подаем апелляцию и подаем иск на отмену договора факторинга, т к кредит купило физ лицо, без лицензии

Відповідно до практики Верховного Суду відступлення права вимоги за кредитним договором може відбуватися лише на користь установ, наділених правом надавати фінансові послуги. Проте і фізичні особи можуть викупити у банків заборгованість за кредитними зобов’язаннями їхніх клієнтів. Але за певних умов: якщо банк перебуває на стадії ліквідації, а право вимоги реалізується на електронних торгах. Це випливає з висновку Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду (ВС), який містить постанова від 16 грудня 2020 року в справі № 640/14873/19.

Покупка кредитов без лицензии запрещена, но пока есть исключение для физ лиц, если они купили через торги. А у вас купили с торгов. Поэтому пока судебная практика неоднозначная.

Важный нюанс - сумма проблемы у вас относительно маленькая - примерно 350 000 грн. Поэтому предлагаю такой вариант. Мы подаем апелляцию и судимся по факторингу, а вы пока собираете деньги и будем договариваться о погашении с дисконтом. Мы 350 000 и без их согласия погасить можем, поэтому мы будем предлагать меньше. Например 150 000 и потом сторгуемся до 200 000. У вас будет минимум год, что б насобирать.

По нашим услугам под ключ мы видим так: __________. Учитывая стратегия, что мы тянем, мы некоторые заседания будем переносить. Это цена включает и сопровождение сделки по закрытию кредита тоже