Я не брав у борг у жодної банківської структури, чому мене переслідують колектори

Звернення банку до колекторського агентства - це незаконний метод стягнення заборгованості по кредитах. Незважаючи на це, послуги колекторів з кожним роком стають все більш популярними. Українці вважають, що повернути цільової або іпотечний кредит, взятий на купівлю рухомого або нерухомого майна просто - достатньо лише вносити щомісяця платежі без прострочення.

Звернення банку до колекторського агентства - це незаконний метод стягнення заборгованості по кредитах. Незважаючи на це, послуги колекторів з кожним роком стають все більш популярними. Українці вважають, що повернути цільової або іпотечний кредит, взятий на купівлю рухомого або нерухомого майна просто - достатньо лише вносити щомісяця платежі без прострочення. Але сучасні реалії говорять досить інше: деякий банки дають грошові кошти в борг на грабіжницьких умовах, а так звана "кредитка" обернеться великими проблемами в майбутньому.

Причини, за яких позичальники банків стають неплатниками

Юридична практика показує: в "чорний список" банків потрапляють в здебільше не шахраї чи аферисти, а добропорядні люди, які не змогли "вписатися" в капіталістичні умови економіки. Ось лише деякі причини утворення заборгованості по кредитах:

• Дефолт або зміна курсу долара США.
• Звільнення з високооплачуваної роботи.
• Серйозна хвороба, необхідність оперативного втручання або недешевого санаторного лікування.
• Борг належить не боржникові, а його колишньому партнерові або третій особі.

У позичальника утворюється заборгованість по "тілу кредиту" й по штрафах та неустойках. Реструктуризація в цьому випадку - не панацея, а "кредитні канікули" можуть лише тимчасово відкладати неминуче.

Чому позичальники бояться дзвінків й візитів колекторів?

Сучасному українському банку невигідно судитися з неплатником і недостатньо вигідно (з великою кількістю застережень) замовляти виконавчий напис нотаріуса. Штат юристів банку досить дорого утримувати, а досвідчений адвокат дебітора може виграти у банку справу в суді. Кредитної організації набагато простіше вдатися до кримінального методу впливу й продати борг колекторам (від англ. слова "to collect" – "відібрати"). Дані агентства викуповують кредити на вигідних для себе факторингових умовах: 70/30%, 80/20%, і навіть 90/10% в свою користь. Це пояснює жорстокість їх методів роботи.

Адвокати відзначають: незважаючи на незаконність колекторської справи як явища, Верховна Рада не прагне навести остаточний порядок в цьому аспекті банківської діяльності. Будь-які спроби змінити нинішній стан речей "заморожуються" на рівні законопроекту. Наше завдання - навчити вас відповідати на незаконні вимоги колекторів законними шляхами та способами!

"Я не брав у борг у жодної банківської структури, чому мене переслідують колектори?" - це питання адвокати чують досить часто. Пояснення тут таке: боржник вказав неправдиві дані - не свою адресу, а третьої особи (тобто клієнта). У цій ситуації складно пояснити колекторам, що справжній боржник за даною адресою не проживає, а майна дебітора у вашій квартирі немає. Поцікавтеся, яка саме колекторна компанія вам дзвонить - її назва, юридична адреса, контакти. Це знадобиться для відправлення офіційних листів на ім'я директора організації з вашими поясненнями.

Що таке заміна кредитора в зобов'язанні?

Перехід прав на кредит від банку до колекторів називається – це "заміна кредитора в зобов'язанні". Зміна не є порушенням Цивільного кодексу України, але договір між кредитною організацією та колекторським агентством має ряд власних особливостей та нюансів, які нерідко порушуються обома сторонами. Професійний юрист знає ці моменти й допоможе вам відмовити колекторам законними методами. Більш того: якщо адвокат стає вашим представником на підставі нотаріального доручення - вести переговори з колекторами буде він, а не ви.

Законодавча база кредитних відносин "банк-позичальник"

Стаття 513 ЦК України наголошує: якщо кредитний договір з банком був завірений нотаріально, то й факт передачі заборгованості має бути завірений у нотаріуса. Однієї письмової заяви з боку банку в цій ситуації недостатньо, тому вимагайте у колекторів відповідний документ.

Статті 516 та 517 Цивільного Кодексу наполягають: позичальник повинен знати про те, що у його боргу з'явився новий власник, щоб будувати з даними кредитором юридично правомірні відносини. Він має право вимагати документальні докази передачі кредиту і до моменту надання паперів не обслуговувати свій борг. Практично колектори ставлять дебітора перед фактом телефоном або в ході "візиту".

515 стаття уточнює: банківський кредит - це різновид послуг (відповідно до статей 47 і 49 ЦК), і ви як фізична - їх споживач. Дана послуга повинна бути якісною, інакше банк втратить ліцензію. Кредитні відносини в цьому випадку виникають між позичальниками й фінансовою організацією, в ній немає місця третій стороні в особі колектора. Власником вашого боргу може стати лише інший банк, зазвичай - банк-санатор. Колекторське агентство не є банківською організацією, юридично стаття 515 позбавляє колекторів будь-яких повноважень. Знання закону допоможе вам ввічливо відмовити колекторам.

Закон "Про іпотеку" у вигляді 19-ій і 24-ій статей говорить: банк зобов'язаний оформити договір застави, якщо видає гроші "під квартиру", куплену на ті самі фінансові кошти. Банк в цьому випадку має певне право, але не на житлову площу дебітора, а лише на грошові кошти, за які квартира була купована. Власник в цій ситуації продає квартиру (при розумному підході – дуже вигідно) й відшкодовує банкові кредит. Якщо реалізувати житло вигідно й без втрат не вдалося, а вторгованих грошей не вистачає для стовідсоткового погашення - кредитор має права вимагати власні кошти назад шляхом реалізації рухомого майна боржника.

Колектори в більшості випадків не чекають, поки дебітор знайде вигідного покупця й без відчутних для себе втрат реалізує квартиру. Вони вимагають усю суму боргу відразу, в короткі строки й незаконними методами. Слід зазначити, що співробітники даних агентств мають уявлення про психологію людини, зокрема - про природу страху й про базові потреби особистості. Вони розуміють, що кожен бажає безпеки для себе й своєї родини й ніхто не хоче опинитися в "борговій ямі".

Деякі незаконні методи впливу колекторів

Незаконний метод впливу - це механізм стягнення, що порушує конституційні права дебітора на життя, здоров'я, добре ім’я, безпеку, свободу пересування, правдиву інформацію про борг, тощо. Отже, колектор може:

• Назватися співробітником поліції (прокуратури або судової інстанції) та вимагати погашення боргу.
• Погрожувати кримінальним переслідуванням, що апріорі неможливо: відносини "кредитор-дебітор" регулює Цивільне законодавство. Громадянина неможливо змусити погрозами або силою виконувати цивільно-правові обов'язки, якщо у нього на поточний момент немає можливості.
• Поширювати про вас брехливу й компрометувальну інформацію, називати "злісним неплатником" або аферистом.
• Розклеювати оголошення, що порочать вашу честь й гідність в очах суспільства.
• З'ясовувати дані про ваші активи та пасиви через третіх осіб - рідних людей, колег або друзів.
• З’являтися додому після 22.00 або до 6.00, що суперечить адміністративному законодавству.
• Погрожувати фізичною розправою або нанесенням тяжкої шкоди здоров'ю.

Ваше завдання в цьому випадку - зафіксувати порушення прав (на телефон, диктофон або на камеру) й звернутися в поліцію. Якщо у вас не налагоджений контакт з правоохоронними органами – скористайтеся послугами адвоката. Фахівець допоможе вам довести факт вимагання згідно зі статтею 189 КК України. Спілкуючись з колекторами без адвоката, не показуйте їм страх або невпевненість в собі, не зривайтеся на крик, будьте ввічливі.

Як захищати інтереси своєї родини від незаконних посягань - вирішує позичальник, однак ми рекомендуємо співпрацю з нами. Адвокати нашого порталу ні в якому разі не закликають позичати гроші у банків й не віддавати: кредитні організації функціонують завдяки принципу зворотності. Ми допомагаємо "вибиратися з боргової ями" шляхом реструктуризації, своєчасних "кредитних канікул", банкрутства, тощо. Україна вибрала шлях гуманізації та демократизації відносин позичальника з банком, тому навіть стягнення боргів має бути законним й правомірним.