Профілактика невиплат по кредиту
Виникнення прострочень по щомісячним платежам і несплата кредитів банкам є основними проблемними моментами при користуванні кредитними коштами. При цьому виникнення несплати може обернутися для позичальника як простий сплатою пені, так і зіпсованою кредитною історією і ситуацією, коли банк подав в суд за несплату кредиту. Тому замість того, щоб таки потрапляти в неприємні ситуації, краще розібратися у питанні профілактики прострочень по кредиту.
Основні причини виникнення прострочень
У житті людини трапляються самі різні ситуації, і деякі з них можуть стати причиною появи неплатежу по кредиту.
Найчастіше причиною невиплат в Україні стає брак грошей – 89% всіх прострочень виникає саме з цієї причини.
Крім недостатньої кількості грошей для оплати щомісячного внеску в банк, існує ряд інших причин, за якими люди не вносять гроші в банк. Щоб уникнути неприємних ситуацій з неплатежами, необхідно їх знати і намагатися уникати:
- 1. Не помітив, як пройшла дата погашення кредиту.
2. Думав, що вже вніс платіж в цьому місяці.
3. Остаточна дата платежу збіглася з державним святом або вихідним днем в банку.
4. Не зміг внести гроші через хворобу.
5. Був у відпустці або відрядженні і тому пропустив дату погашення.
6. Помилився при оплаті платежу і вніс меншу суму платежу або відправив гроші на інший рахунок.
7. Не зміг оплатити кредит із-за технічного збою в обладнанні або помилки пошти.
8. Сплатив платіж в банкоматі іншого банку, однак через комісії сума платежу виявилася меншою, ніж потрібно було внести.
Потрібно зазначити, що не всі з цих випадків негативно вплинуть на кредитну історію. По-перше, якщо прострочення не перевищила 5 днів, то банк не відправляє інформацію про неї в Бюро кредитних історій, і тому турбуватися про подальші кредити не варто. По-друге, інформація про прострочення через хвороби, відрядження або технічного збою апаратури банку може бути відкликана з Бюро кредитних історій банком. Для цього позичальнику потрібно написати відповідну заяву і прикласти до нього документи, що підтверджують причину виникнення несплати по кредиту.
В іншому ж випадку дані про прострочення з зазначенням суми та тривалості неплатежу будуть занесені в кредитну історію клієнта банку, і надалі працівники інших банків зможуть їх побачити. З урахуванням того, що кредитна історія зберігається протягом 15 років, краще не допускати тривалих неплатежів, так як це реально може стати причиною недопущення позичальника до кредитних засобів у подальшому.
Способи уникнути несплат по кредиту
Однак потрібно відзначити, що якщо дотримуватися ряду простих правил, то можна уникнути виникнення такої ситуації та не ризикувати чистотою своєї кредитної історії. До основних рекомендацій для позичальників можна віднести такі:
- вносьте на рахунок трохи більше коштів, ніж повинні за умовами договору з банком. По-перше, це точно стане запорукою того, що банк не звинуватить вас у недоплати у кілька гривень. По-друге, навіть пара сотень переплачених гривень в майбутньому можуть стати підмогою в разі виникнення фінансових труднощів;
- щомісяця проводите платежі на пару днів раніше, ніж зазначено у договорі (краще всього мати в запасі не менше 5 днів). Так можна застрахувати себе одразу кількох проблем: затримки платежу через вихідні або його непроведення з-за технічних проблем у банку. У випадку помилки банку позичальник зможе до настання звітного дня розібратися з виниклою проблемою і не переживати потім з-за кредитної історії;
- підключіть смс-повідомлення про наближення строку сплати за кредитом. Такий простий спосіб допоможе точно не забути про строк внесення чергового платежу і особливо стане в нагоді тим, хто оплачує відразу кілька кредитів;
- перевіряйте всі платежі за допомогою інтернет-банкінгу на сайті банку або в мобільному додатку. Більшість банків вказують в особистих кабінетах позичальників дату оплати та дату отримання платежу, так що можна переконатися в їх зарахування до звітного строку.
- користуйтеся терміналами тільки свого банку. Так можна бути впевненим у тому, що сума платежу не виявиться меншою з-за додаткових комісій, а також у тому, що банк проведе платіж без затримок;
- зберігайте квитанції про оплату до закінчення терміну кредиту. Такі документи зможуть стати аргументом при виникненні спірного моменту між позичальником та банком;
- перед тим, як брати кредит, переконайтеся, що у вас є достатні кошти для його погашення в разі виникнення непередбачених обставин.
Експерти рекомендують мати в якості заощаджень суму, рівну піврічному доходу сім'ї, проте навіть не така велика сума допоможе «купити» вам час і вибратися з проблемної ситуації.
Можна підключити послугу автоматичного списання грошей з депозитного рахунку клієнта банку на користь погашення заборгованості за кредитом. Такий спосіб, особливо якщо списання грошей відбувається відразу після нарахування зарплати, позбавить від виникнення прострочень на 100%.
Таким чином, профілактика прострочень по кредиту не є надто складною, і будь-який позичальник може без проблем дотримуватися її принципів. Звичайно, якщо позичальнику просто не вистачає грошей на погашення кредиту, описані вище прийоми не допоможуть, однак для цього існують інші способи вирішення проблем з простроченнями.
А чи не краще взагалі не брати кредитів?
Як можна побачити, прострочення по кредиту може виникнути через різних причин і привести до досить важких наслідків для позичальника. Тому справедливо виникає питання: а чи не краще взагалі не вплутуватися в кредитно-грошові відносини?
Думки експертів з цього приводу неоднозначні. Більшість вказує на те, що без кредиту сьогодні складно здійснити більшість великих покупок або отримати дорогі послуги (туризм, лікування, навчання тощо). Однак є й інша думка – що краще відмовитися від кредитів, купувати товари на накопичені кошти або, в крайньому випадку, позичати гроші у знайомих.
Рішення з цього приводу залежить від самого позичальника, однак, якщо ви все ж зважилися брати кредит, потрібно ретельно зважити всі «за» і «проти» такого рішення. Обов'язково потрібно проаналізувати всі існуючі на даний момент кредитні програми, уточнити всі параметри кредитного договору і т. п.
Також фахівці не радять брати кредит, якщо сума щомісячного платежу по ньому перевищує 50% доходів сім'ї за місяць.
Якщо ж ви точно впевнені, що одержуваних вами коштів вистачає для внесення щомісячних платежів, у вас є якісь накопичення, і ви впевнені у своєму робочому місці – тоді кредит не буде для вас проблемою.
Однак виробляти у себе звичку жити в кредит також не варто – кредитні карти, овердрафти та позики до зарплати будуть тільки накопичуватися і створювати непотрібні проблеми. Так що основна рекомендація – брати кредити можна, проте в міру і тільки за вигідними умовами.
А що стосується профілактики неплатежів, то можна зробити такі висновки:
- прострочення, тривала більш ніж на 30 днів, буде відображена в кредитній історії позичальника і може в подальшому створити проблеми при отриманні кредиту;
- кошти на рахунок найкраще вносити за 5 днів до кінця терміну платежу і в більшій сумі, ніж прописано в договорі;
- для контролю над діями банку можна користуватися інтернет-банкінгом;
- квитанції про оплату потрібно зберігати аж до закінчення терміну дії договору;
- кредит краще не брати, якщо за нього потрібно віддавати більше половини місячної зарплати.
Для отримання юридичної консультації по кредитам:
1. Реструктуризація кредиту (списання)
2. Захист від колекторів
3. Зняття арешту з майна
4. Оскарження рішення суду (заочне, апеляція, касація)
5. Застосування позовної давності по кредиту
6. Припинення поруки, скасування виконавчого напису
7. Супроводження купівлі кредиту на голландському аукціоні
8. Списання боргів – банкрутство фізичних осіб
911inua@gmail.com - задайте нам питання!
063-595-87-10 - отримуйте консультацію за телефоном!