Наші послуги

Реструктуризація кредиту (особливості)

лабиринт прямоРеструктуризація кредитів. Шкода або допомога позичальникам при реструктуризації кредиту?

На початку літа цього року законодавець України, прагнучи пом'якшити удар від падіння гривні, прийняв відповідний закон. Закон України «Про мораторій на стягнення майна громадян, наданого як забезпечення по кредитах в іноземній валюті» покликаний встановити тимчасову заборону на стягнення нерухомого житлового майна, яке перебуває в заставі за споживчими кредитами, наданими в іноземній валюті.

Насправді, мораторій має тимчасовий характер. Він перестає діяти, з моментом вступу в силу нового закону, який регулюватиме питання про особливості погашення основної суми заборгованості у валюті, порядок погашення курсової різниці і порядок списання пені, штрафів.

Як не парадоксально, очікують цей закон і позичальники і банки. Позичальники сподіваються на чесні і прозорі договори, які дозволять реструктуризувати складні кредити. Банки ж мають надію конвертувати скрутні кредити в категорію тих, що обслуговуються і стягнути майно боржників, яке не підпадає під реструктуризацію, або з тих осіб, які не будуть про неї усведомлени належним чином.

Наміри з приводу прийняття цього закону вже здійснювалися неодноразово. Це і закон, який повинен був заснувати перерахунок кредитів по курсу, який діяв в момент отримання кредиту, і інші. Однак, завжди історія закінчувалася однаково - закон не задовольняв то банківські установи, то боржників.

Підсумком цих спроб став частковий компроміс, і реєстрація закону про реструктуризацію обов'язків громадян України за кредитами в іноземній валюті, взятими на придбання єдиного житла.

Які ж підводні камені і умови очікують позичальників при реструктуризації кредиту?

Вимога щодо відсутності у позичальника протягом 3х останніх років простроченої заборгованості за договором надання іпотечного кредиту в іностронной валюті, або погашення такої заборгованості, стало одним з ключових умов для проведення реструктуризації.

Питання, що стосуються обслуговування іпотечних кредитів виникли у вітчизняній сфері кредитування ще з 2008 року, в період світової кризи і девольваціі гривні.
Це і дає привід до роздумів, що кількість позичальників, які не мають заборгованості по іпотеці до 1 жовтня 2013 року, як цього вимагають умови для реструктуризація, буде вкрай невеликим.
Не можна також і відзначити, що ситуація в країні покращилася, а тому і стан заборгованостей на кредитному ринку буде значним, що робить умови для отримання заповітної реструктуризації недоступними для більшості боржників.
Однак, найзначнішою проблемою цього законопроекта буде відсутність відповіді на питання, яким чином має намір відбуватися реструктуризація в разі прийняття судом рішення про стягнення всієї суми боргу на користь банку, або при зверненні стягнення на іпотеку. Адже обов'язковість судових рішень ця реформа не скасовує.

Як, все таки, реструктуризація кредиту покликана допомогти позичальникам?

Закон обумовлює зменшення боргу для господарів єдиного житла чверті суми, половини суми для власників соціального житла, і аж до повного погашення боргу для громадян особливих категорій, яких додатково постачає держава (ветерани АТО, інваліди, сім'ї загиблих і так далі)

Тут годиться уточнити, що зменшення боргу відбуватися не в той же момент, а лише при виплаті «Не реструктуризованої» частини боргу, яку банк не пробачив позичальнику. Прострочення виплати наступної частини кредиту більше 60 днів є вагомим аргументом для відмови списання залишок боргу.
Відносно ставки по відсотку, то вона фіксується законом на тій же позначці, на якій був виданий кредит боржникові, на термін трьох років.
І знову в силу вступають додаткові умови. Після закінчення трирічного терміну, для позичальника починає діяти Ринковий спосіб визначення ставки за відсотком. На рівні українського індексу ставок за вкладами фізичних осіб в гривні (для вкладів на 12 місяців) + 3 відсотки.
На поточний момент, індекс становить 19,33%. Якщо додати 3%, то підсумком буде 22,33% річних. Якщо виражатися простіше - кожні 4 роки позичальник платить банку ще одну суму залишку за своїм кредитом. Беремо до уваги і той факт, що ставки по кредитах у валюті в середньому становили 11-15% річних, і допускаємо, що швидкої девальвації гривні більше не станеться, то умови реструктуризації на термін, який не перевищує 3 років, при наявності великого залишку по кредиту, виглядає для боржників зовсім не заманливо.

Про що говорить зарубіжний досвід реструктуризації кредитів?

Міркуючи про прощення боргів позичальників, вітчизняні працівники банківської сфери чомусь забувають згадати про наступні факти.
Під час світової кризи в США, в 2009 році адміністрація Білого дому виділила 75 млрд $ для підтримки іпотечних боржників. Подібна реструктуризація поширена в світі, в ряді східноєвропейських країн, в тому числі і в Казахстані. Держава виділила грошовий масив, і хоч позичальникам в Казахстані борг і не пробачили, однак на такі кредити, терміном до 20 років встановлювали ставку в 3% річних.

Зваживши всі за і проти, можна сміливо стверджувати, що цей законопроект є чистою профанацією вирішення цього питання, і тільки відкриє шлях для банків в законному порядку звертати стягнення на іпотечне майно. Хоч національний банк і оцінює іпотеку у валюті в 1,03 млрд доларів, але втрати для держави на рефінансірованіпе банків обійдеться куди більш серйозними сумами. Як не сумно, але держава знову простягає руку банкам, замість простих громадян, і сподіватися на справедливість залишається тільки в порядку судових розглядів.
Наша компанія кваліфіковано надає допомогу у вирішенні складних кредитних питань і подбати про Ваш фінансовий здоров'я на будь-якій стадії «захворювання».
Ви вже зробили крок і знайшли нас, і чим швидше Ви звернетесь за рішенням - тим швидше зможете забути про проблеми, пов'язані з кредитами, як про неприємні сни.

Керуючий партнер юридичної компанії «Майоров, Нерсесян та партнери»
Майоров Василь.
Юридична консультація по кредиту
********************************************
Адреса: м. Київ, вул. В. Житомирська, 15б
тел. 044-228-29-96 (з 10:00 до 18:00)
тел. 063-595-87-10