Банк не повідомляє про залишок боргу по кредиту

Досить часто трапляються випадки, коли позичальник сплачує кредит та розуміє, що банк зараховує черговість погашення кредиту в інший спосіб, як це передбачено кредитним договором.

На звернення до банку про залишок заборгованості, банк надає свої розрахунки, які відрізняються від розрахунків позичальника. Головна проблема, чому необхідно знати залишок по кредиту полягає в тому, що банк направляє обов'язковий місячний платіж на погашення неустойки (штраф та пеня), а залишок на погашення чергових кредитних платежів.  

Таким чином, позичальник опиняється в ситуації, коли банк заводить позичальника в кредитну прострочку, яка постійно збільшується. Наприклад, позичальник платить 500 доларів на місяць, а якщо банк направляє з цих 500 доларів 50 доларів на погашення пені та штрафу, то позичальник вже фактично сплачує 450 доларів, і, як наслідок, виникає чергова прострочка по кредиту, про яку позичальник не знає, а банк не повідомляє. 

Таким чином, банку вигідно те, що боржник не знає залишок по кредиту. Боржник не має можливості вносити кредитні платежі, оскільки не знає суми погашення кредиту. У зв'язку з чим з'являється прострочка по кредиту та нараховуються пені та штрафи, які йдуть на користь банку.

Діяльність банку також регулюється нормами Закону України «Про захист прав  споживачів», відповідно до якого банк зобов'язаний надати необхідну та достовірну інформацію про фінансові послуги.   Співробітники банку не мають право не надавати таку інформацію.

Розглянемо стандартні варіанти, як дізнатись залишок по кредиту, а потім розглянемо алгоритм дій для позичальників по простроченим валютним кредитам, оскільки  останні мають діяти так, щоб не переривати позовну давність по кредиту.

Отже, як дізнатись залишок по кредиту – розглянемо варіанти:

1. Звернутись в найближче відділення банку;
2. Подзвонити на гарячу лінію банку (Наприклад, гаряча лінія Приватбанку – 3700);
3. Запросити інформацію в системі інтернет-банків або в онлайн-чаті;
4. І останній, самий точний варіант – це запросити в банку детальний розрахунок заборгованості по кредиту за певний період. Для цього необхідно направити письмовий запит в довільній формі в банк.

Вище зазначена ситуація розрахована на позичальників, які мають прострочку до 6 місяців та хочуть погасити прострочку та погашати валютний кредит відповідно до графіку.

А як діяти позичальникам валютних кредитів, які мають прострочку більше року?

Справа в тому, що для таких позичальників діють строки позовної давності (все про строк позовної давності ви можете почитати ТУТ), і будь-які письмові звернення може перервати строк позовної давності по кредиту (3 роки), процентах (3 роки по кожному місячному платежу) та штрафу і пені (1 рік).

Найкращий спосіб запросити інформацію про стан заборгованості по кредитному договору та не перервати позовну давність – це:

Направити запит в банк від фінансового поручителя та/або іпотекодавця (якщо він не є позичальником) про детальний розрахунок заборгованості. Запит від фінансового поручителя та іпотекадавця відмінного від позичальника строк позовної давності для основного зобов'язання не перериває. Зверніть увагу, що на вимоги про стягнення на предмет іпотеки є свій строк позовної давності.

Можливо направити запит про надання залишку по кредиту від позичальника та зазначити, що такий розрахунок необхідний в інформаційних цілях. Головне не визнавати борг по кредиту та не писати, що вказана інформація необхідна для часткового погашення кредиту.

В будь-якому разі, навіть якщо банк не надасть вам достовірного розрахунку заборгованості, ви можете самостійно запросити виписку з вашого рахунку та самостійно або зі спеціалістом самостійно зробити розрахунок, або на початковій стадії визначити, на що йдуть погашення кредиту. Звернуть увагу, що в кожному кредитному договорі існує черговість погашення кредитних коштів.

Якщо банк подав на вас в суд, позичальник має право через суд запросити у банка розрахунок заборгованості по кредиту та виписки з особового рахунку та призначити експертизу кредитного договору з наступними питаннями:

Чи відповідає розмір заборгованості по тілу кредиту, процентам за користування кредитом та пені за прострочення кредиту визначений в позовних вимогах дійсному розміру заборгованості по кредитному договору № ________  від ___ 2008 року станом на ______ року відповідно до первинних бухгалтерських документів.

Який розмір заборгованості по тілу кредиту, процентам за користування кредитом та пені за прострочення кредиту має місце за кредитним договором № ________  від 2008 року станом на ______ року відповідно до первинних бухгалтерських документів.
В якій валюті надавалися грошові кошти ВАТ «Банк » (правонаступником якого є ПАТ «Банк ») особі _______ по кредитному договору № ______  від ________2008 року відповідно до первинних бухгалтерських документів по кредитному договору № ________  від ______ 2008 року
Чи відповідає сукупна вартість кредиту визначена в кредитному договору № ________ від _______2008 року дійсним витратам ________ за цим кредитним договором.

Приклади з практики та поради юриста як уникнути зростання заборгованості по кредиту!

1. Не повністю погашений кредит
Причини, чому утворюється заборгованість може бути безліч. Наприклад, ви погасили кредит раніше того дня, коли комісія за користування кредитом була нарахована. На початковій стадії це копійки, які через час виростуть в значну суму. Причому, керуючись положенням про 3-річну вимогу давності, недобросовісні банки нагадують вам про кредит лише через 1,5-2,5 року ... щоб встиг накопичити більше штрафних коштів.
Як обійти:
Після закриття кредиту або карти, зателефонуйте в банк і переконайтесь, що все точно закрито.

2. Овердрафт
Фактично, це можливість зняти з карти більшого розміру, ніж на ньому має. Дуже часто банк поєднує цю опцію в додаток до наданих вами послуг і причому без вашого відома. Пропозиція, звичайно, цікава, якщо не звернути увагу на  високі відсотки. Опинитись в прострочки дуже легко - достатньо просто зняти в банкоматі з дебетової карткою суму всього на 50 грн більшої ліміти.

Як обійти:

Поцікавтесь у менеджера в банку, чи є на вашому карті надовердрайф і як його відключити.
Підключіть службу SMS або Інтернет-банкінгу, щоб бути в курсі залишку на рахунку.

 1. обслуговування старої неактивної банківської карти не яку нараховують комісії банку та штрафи за непогашення вказаних комісій.

Як обійти:
Офіційно анулюйте стару карту

3. Заборона на дострокове погашення кредиту

Відповідно до законодавства України, банки не мають права обмежувати споживача, що приймає кредит на особисті потреби, у бажанні повернути кошти раніше контракту. Але для цього клієнт зобов'язаний повідомити банк про своє намір, як мінімум, за 30 днів.
Знаючи про це, банки прагнуть подати ситуацію під іншим кутом і змінюють формулювання «штраф» на якийсь інше як «винагорода банку». Але це суті справи не змінює, а тому боржник має повне право звернутися за допомогою до суду. Тільки не забудьте до цього часу зберегти всі чеки та квитанції.

4. Зміна процентних ставок та умов кредитування

Якщо ви укладете договір про отримання кредиту за фіксованою процентною ставкою, то розміри процентів для вас повинні залишатися незмінними протягом всього терміну виплати кредиту.
Як обійти:
Якщо не впевнені у своїх знаннях, спочатку покажіть договір кредитування юриста або економіста, а вже після того, підписати його.

Для отримання юридичної консультації по кредитам:

1. Реструктуризація кредиту (списання)
2. Захист від колекторів
3. Зняття арешту з майна
4. Оскарження рішення суду (заочне, апеляція, касація)
5. Застосування позовної давності по кредиту
6. Припинення поруки, скасування виконавчого напису
7. Супроводження купівлі кредиту на голландському аукціоні
8. Списання боргів – банкрутство фізичних осіб
911inua@gmail.com - задайте нам питання!
063-595-87-10 - отримуйте консультацію за телефоном!