Наші послуги

Що таке строк позовної давності по кредиту

 консультацияТермін позовної давності за кредитом: порядок розрахунку і рекомендації позичальникам

  • З якого дня починається перебіг строку позовної давності за кредитом?
  • Правила обчислення строку позовної давності за кредитом?
  • Що потрібно пам'ятати позичальнику при розрахунку строку позовної давності?

Банк має право подати позов до суду і вимагати у позичальника повернути кредит, пеню та штрафи протягом певного терміну – строку позовної давності. По закінченні цього періоду кредит повинен бути анульований, а будь-які претензії фінансистів до боржника вважаються необґрунтованими, при умові подання позичальником заяви про застосування позовної давності. Цим часто користуються шахраї: оформляючи позички, вони не вносять обов'язкові платежі і ховаються, вважаючи, що через 3 роки зможуть з'явитися і нічого не платити банку. Чи це Так? Спробуємо розібратися.

 

З якого дня починається перебіг строку позовної давності за кредитом

 

Строк позовної давності становить 3 роки з моменту, коли особа дізналася про порушення свого права і про те, хто є належним відповідачем за позовом про стягнення кредиту. За зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг строку позовної давності починається по закінченні строку виконання, в нашому випадку з дня повернення кредиту відповідно до кредитного договору.


За кредитом, строк виконання яких не визначений або визначений моментом вимоги, строк позовної давності починає з дня пред'явлення банком вимоги, або з дня настання строку виконання, як в кредитних договорах Укрсоцбанку, де позовна давність починається без направлення вимоги.

 

Саме з визначенням моменту перебігу строку позовної давності пов'язано найбільше запитань. Не тільки рядові позичальники, але і юристи не можуть прийти до єдиної думки і по-різному трактують норми закону.

 

srok iskovoi davnosti po kreditu 400x300Частина юристів стверджує, що термін позовної давності потрібно відраховувати з моменту закінчення терміну дії кредитного договору. Банк може не турбувати позичальника протягом всього терміну дії договору, нараховуючи йому пеню і штрафи, а в кінці терміну пред'явити вимогу про повернення всієї суми боргу, відсотків і нарахованих за прострочення санкцій. Після цього у фінансистів виявляється в запасі ще 3 роки, щоб отримати ці кошти.


Інші юристи стверджують, що строк позовної давності починається стосовно кожної окремої частини простроченого кредитного платежу від дня, коли особа дізналася або повинна була дізнатися про порушення свого права. Термін давності за позовами про стягнення платежів (відсотки за користування позиковими коштами, орендна плата тощо) обчислюється окремо за кожним простроченим платежем.

 

Проаналізувавши випадки з судової практики, приходимо до висновку, що більшість суддів використовують два варіанти розрахунку терміну позовної давності – без прив'язки до терміну дії кредитного договору та в залежності наявності чи відсутності вимоги про дострокове повернення кредиту. Тобто, як тільки кредитор виявив факт несплати обов'язкового платежу, він повинен повідомити про це позичальника, і з цього моменту починається відлік строку позовної давності.

 

При цьому строк позовної давності має важливу особливість: він «ПЕРЕРИВАЄТЬСЯ», якщо з моменту утворення прострочення позичальник вийшов на контакт з кредитором або погасив частину боргу.

 

Наприклад, перше прострочення у клієнта утворилася 1 лютого 2014 року. З цього моменту почався відлік строку позовної давності. Однак якщо 1 квітня кредитний менеджер призначила зустріч позичальникові у відділенні, за підсумками якої було підписано протокол або будь-який інший документ, трирічний період стартує заново вже з 1-го квітня. Інший варіант: позичальник не спілкувався з менеджером, але 1-го червня вніс частина обов'язкового платежу на свій рахунок. У цьому випадку строк позовної давності знову обнуляється, але так як борг не був погашений повністю, відлік поновлюється з 1-го липня. В останньому випадку переривається загальний строк позовної давності. В цьому випадку необхідно застосовувати строк позовної давності по кожному місячному платежу.

 

Далі ми більш докладно зупинимося на правилах розрахунку строку позовної давності та винятки з них.

 

Правила обчислення строку позовної давності за кредитом

 

Існують певні правила обчислення строку позовної давності:

 

При пред'явленні банком вимоги про дострокове погашення кредиту (як правило, направляється письмово рекомендованим листом з повідомленням про вручення) – саме з цього моменту починає обчислюватися строк позовної давності.


Будь-який контакт позичальника і кредитора, при якому боржник підписує документи або будь-яким іншим способом фіксує факт свого спілкування з менеджером, призводить до поновлення перебігу строку позовної давності з нуля.


Після подачі заяви про реструктуризацію або рефінансування позики строк позовної давності також обнуляється.


У разі погашення частини боргу відлік строку позовної давності поновлюється з дня внесення платежу; у разі погашення всього боргу відлік терміну позовної давності припиняється. Він може поновитися після появи чергової прострочення.


Передача боргу позичальника новому кредитору або колекторському агентству (на підставі агентського договору або продажу кредиту) не впливає на термін позовної давності.

 

Далі ми більш детально розповімо про те, що мається на увазі під «контактами» банку і клієнта, які можуть призвести до обнулення строку позовної давності.

 

Що потрібно пам'ятати позичальнику при розрахунку строку позовної давності?

 

У деяких випадках недобросовісні кредитори навмисне не турбують боржника, чекаючи, коли сума штрафних санкцій і пені зросте. Через 3 роки після утворення першої прострочення банк подає позов до суду з вимогою повернення всієї суми боргу, нарахованих процентів, пені та штрафів.

 

Також важливо зуміти захистити свої інтереси у випадку закінчення строку позовної давності. Банк може наполягати на штучному продовження цього строку у зв'язку з тим, що менеджери або колектори «контактували» з позичальником. Боржники повинні знати:

 

  1. Доказом спілкування позичальника з стягувачем не може бути зафіксований фактом телефонної розмови.
  2. Не є доказом факту спілкування чи визнання боргу позичальником та розписка про отримання листа з банку.
  3. Не є доказом спілкування з представниками банку факт присутності позичальника в банку. Наприклад, якщо клієнт знімав кошти з поточного рахунку у відділенні банку, в якому він оформляв кредит, це не можна розцінювати як «контакт» з кредитором.


Таким чином, клієнти повинні пам'ятати про існування терміну позовної давності як про можливість захистити себе у випадку, коли погасити кредит вони фізично не можуть.

 

У вас ще залишилися питання або ви не можете розібратись у викладеному матеріалі? — зателефонуйте одному з наших юристів. Хочете отримати відповіді поштою? — надсилайте свої запитання на електронну адресу. Успіхів вам у боротьбі з кредиторами і у всіх починаннях!

адвокат по кредитам