Як зменшити процентну ставку по кредиту?

Як зменшити обсяг щомісячних внесків по кредиту? Банківська організація змінила процентну ставку в односторонньому порядку? Чи можна зробити її розмір менше через суд? Ці та інші проблеми ми розглянемо в даному матеріалі.

Перш ніж розглянути питання, звернемо увагу на те, що найчастіше, банківські організації піднімають річний відсоток по кредиту в односторонньому порядку, причому, не повідомляючи про це позичальника. Майте на увазі, що такі дії кредитора є незаконними.

Законодавче регулювання питання

Стаття 525 ЦК України визначає, що відмова у виконанні зобов'язань або коригування умов в односторонньому порядку є неприпустимим, якщо це не фіксується в тексті договору або не встановлюється законодавством. Однак це положення не поширюється на відповідача. Так, Постанова Нац.банка України №319 містить норму, яка говорить, що включення в текст договору про надання кредиту пунктів по корегувань, пов'язаних з вартістю кредиту, що не відповідають змінам облікової ставки НБУ, кваліфікуються, як порушення положень статті 49 закону «Про банки і банківську діяльність» з обов'язковим використанням коректних заходів впливу.

На початку 2009 року були внесені зміни в законодавство, які передбачають заборону кредитним організаціям в односторонньому порядку коригувати розмір річного відсотка за договором кредитування, укладеного з позичальником (спиратися слід на статтю 1056-1 Цивільного Кодексу і статтю 55 закону «Про банки і банківську діяльність» ). Іншими словами, внесені зміни в законодавство обмежують можливості кредиторів збільшувати або зменшувати процентну ставку. Правда, існують випадки, встановлені законодавством, список яких чітко і конкретно не прописується.

Отже, кредитна установа може коригувати процентну ставку, якщо змінилася облікова ставка Нац.банка України. Тому, якщо ви виявили збільшену ставку по кредитуванню, в судовому режимі можна зменшити свою заборгованість перед кредитною установою. Це цілком реальна ситуація, оскільки фінансовий спад економіки в країні штовхнув банки на збільшення процентних ставок при наданні послуг кредитування. Крім цього, процентні ставки збільшуються вже по виданих кредитними коштами.

Як вчинити з кредитом?

Якщо ви вже взяли кредитні кошти, кредитор не мав права без підстав коригувати ставку по кредиту. Відсутність фінансових коштів і небажання виплачувати заборгованість - зовсім інша ситуація.

Зверніть увагу, що кредитори пропонують типові договори кредитування. Тому дуже часто, текст договору містить пункт про зміну процентної ставки в разі зміни Нацбанком кредитної політики, настання обставин, які змінюють вартість ресурсів банківської організації або не мають залежність від волевиявлення сторін. Виходить, що цим пунктом кредитори створюють собі право коригувати відсоток по кредиту, тобто підвищувати його. Отже, позичальникові доводиться або погоджуватися на ці умови, або достроково виплатити кошти за послугою кредитування.

Як вчинити, якщо немає коштів для оплати кредиту?

Згідно з українським законодавством, договір кредитування повинен містити пункт про зміни процентної ставки в залежності від політики НБУ та інших ситуаціях. Зверніть увагу, що про коригування по споживчому кредитуванню банківська організація повинна довести до відома позичальника в письмовому форматі протягом тижня з моменту підвищення \ зниження ставки. Інакше, будь-які зміни вважаються неправомочними.

Варто зазначити, що законодавство не конкретизує інші обставини коригування ставки крім зміни облікової ставки Нац.банка України. Але це не дає право банкам без обмежень перераховувати умови коригування ставки. У таких випадках, питання регулюється в рамках Закону «Про захист прав споживачів», відповідно до якого річний відсоток не повинен дискримінувати споживача. Така дискримінація виявляється дисбаланс прав та обов'язків на шкоду позичальникові.

Якщо врахувати загальну практику укладання кредитних відносин між банком і споживачем, відзначимо важливий момент. Справа в тому, що кредитор розробляє стандартний текст договору для всіх позичальників, умови і вимоги якого не змінюються з ініціативи клієнта. Іншими словами, споживач приєднується до договору, оскільки не впливає на формування вимог і умов, в тому числі з питання односторонньої зміни процентної ставки.

Грубо кажучи, кредитор може коригувати річний відсоток виключно в рамках захоплення облікової ставки Нац.банка. З 21 квітня 2008 року вона становить 12 відсотків річних. Виходить, що всі кредитні кошти, видані після 12 квітня 2008 року, враховують двенадцатипроцентную ставку, а правомірних підстав для її підвищення просто немає.

Якщо кредит узятий до 21 квітня 2008 року, то позичальник має право вимагати від кредитної організації роз'яснень і обгрунтувань, за якими відбулося корекція ставки в письмовому форматі до підписання додаткової угоди. Якщо кредитна установа не погоджується на висунуті вимоги, можна сміливо подавати позов до судових інстанцій або направити заяву до представництва Нацбанку.

Якщо банківська організація необгрунтовано коригує процентну ставку, ви можете цьому протидіяти в судовому порядку. Порушення законодавства в наданні послуг кредитування карається притягненням до адміністративної відповідальності. До такого серйозного справі варто підійти грунтовно і заручитися підтримкою досвідчених юристів. Запишіться на консультацію до наших адвокатам за телефоном, вказаним на сайті.

Крім того, боржнику корисно буде ознайомитися з сайтом колекторської організації: часто спілкування можна будувати дистанційно. Наприклад, після реєстрації на сайтах деяких агентств можна стежити онлайн за можливими графіками погашення, нарахуваннями по заборгованості. Після того як позичальник переконався в повній законності вимог, що пред'являються колекторами, він може обговорити з ними свої подальші дії для погашення заборгованості. Зазвичай мова йде про складання посильного графіка платежів, у якому враховуються індивідуальні можливості клієнта по поверненню боргу.

Власне кажучи, способи прискорити повернення боргу давно відомі. Найскладніше - зуміти їх правильно застосувати.

Ведення особистого бюджету. Потрібно взяти в звичку ретельно стежити за витратами і доходом. Для цього варто постійно записувати відомості про поточний прихід і витрату коштів, зберігати чеки. Наступний крок - постаратися оптимізувати витрати. Ну і нарешті навчитися планувати бюджет.

Власне кажучи, способи прискорити повернення боргу давно відомі. Найскладніше - зуміти їх правильно застосувати.

Перекредитування. Метод полягає в наступному: у родичів, знайомих, часом і у роботодавця позичаються кошти під невеликі відсотки або навіть без них, щоб повернути заборгованість кредитору. Новий борг погашається пізніше, в порядку, передбаченому домовленістю. Перепозичати у мікрофінансових організацій немає сенсу: їх відсотки зроблять боргову яму набагато глибше.
Пошук додаткових джерел заробітку, пошук іншої роботи, збільшення доходу за рахунок підвищення кваліфікації.
Продаж майна. Нерідко саме воно було куплено на кредитні кошти: квартира, дача, будинок, автомобіль. Позичальнику вигідніше самому продати такі дорогі об'єкти, ніж чекати, коли з-за тривалого прострочення платежів вони будуть розпродаватися за судовим рішенням примусово і за низькою ціною. Також боржник може поміняти квартиру або будинок на житло дешевше, а на виручені кошти погасити борг.
В кінцевому підсумку продаж банком боргу вигідна всім учасникам кредитних відносин. Банк отримує потрібні йому «живі» гроші тут і зараз, замість зобов'язань, які ще невідомо коли будуть погашені позичальником. Колектор виграє в грошах за рахунок того, що купує борг не за повну його вартість, а значно дешевше, отримуючи прибуток пізніше, коли клієнт все ж погашає борг. А боржник отримує більш вигідні умови: списання частини боргу, зручний графік виплат, можливість розстрочки.