Позовна давність в кредитних договорах (особливості застосування)
Ця стаття допоможе тим позичальникам, в яких запустився механізм позовної давності по кредиту. Головне, щоб позичальник не переривав строк позовної давності.
Актуальність позовної давності, як інструмент вирішення питання з проблемним кредитом виникла відносно не давно, і причини пропуску банком позовної давності наступні: банки не подають в суд, а продають кредит колекторам; наявність мораторію на стягнення на предмет іпотеки; надсилання вимоги позичальнику при першій прострочки кредиту; автоматичний запуск позовної давності (в кредитних договорах Укрсоцбанку). Про всі особливості правильного застосування позовної давності в кредитних відносинах, ми розповімо в цій статті та в наступних статтях. 
Будуть розглядатись такі питання:
1.Що таке позовна давність;
2.Як правильно обраховувати позовну давність по кредиту;
3.Що потрібно робити та чого не варто, щоб правильно застосувати позовну давність;
4.Як правильно запустити позовну давність;
5.Які бувають строки позовної давності по кредиту;
6.Як правильно доказувати позовну давність по кредиту.
Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові банку, і в цьому випадку, позичальнику не потрібно повертати кредит на відміну від визнання кредитного договору недійсним, де застосовується двостороння реституція.
1.Що таке позовна давність по кредиту
Відповідно до ст. 256 ЦКУ позовна давність — це строк, у межах якого банк має право звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Строк позовної давності починається з моменту, коли банк дізналась про порушення свого права, іншими словами, коли банк має право на стягнення кредиту.
В кредитних договорах строк позовної давності необхідно відраховується в таких випадках:
1.з моменту закінчення строку повернення кредиту;
2.з моменту отримання вимоги про повне повернення кредитних коштів;
3.з моменту автоматичного запуску механізму позовної давності (Укрсоцбанк);
4.з моменту прострочення кожного місячного платежу по кредиту;
5.з моменту нарахування неустойки;
Загалом, строк позовної давності по кредиту становить 3 роки, а по неустойки – 1 рік. В деяких договорах встановлений збільшений строк позовної давності, зокрема це такі банки; Приватбанк, Надра банк, Альфа банк та інші.
Увага: Коли ви підписуєте кредитний договір з Приватбанком, ми автоматично погоджуєтесь з правилами кредитування, де Приватбанк збільшує строк позовної давності. Але відповідно до рішення ВСУ це не законно, оскільки останній зробив висновок про те, що якщо позичальник не підписував угоду про збільшення строку позовної давності, то таке збільшення не відповідає закону.
2. Як правильно рахувати строк позовної давності по кредиту.
В кредитних правовідносинах строк позовної давності рахується так:
1.з моменту закінчення строку повернення кредиту;
2.з моменту отримання вимоги про повне повернення кредитних коштів;
3.з моменту автоматичного запуску механізму позовної давності (Укрсоцбанк);
Зверніть увагу на п. 4.4-4.5 Кредитного договору Укрсоцбанку (іпотека з фізичною особою). Вказаний пункт автоматично запускає строк позовної давності. Такий момент є виключно в кредитних договорах з Укрсоцбанком.
4.з моменту прострочення кожного місячного платежу по кредиту;
Позовна давність щодо процентів, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення кожного чергового платежу (позиція ВСУ з приводу позовної давності);
5.з моменту нарахування неустойки;
Позовна давність на неустойку по кредитному договору встановлена 1 рік.
3.Що потрібно робити та чого не варто робити, щоб правильно застосувати позовну давність.
Перше, що позичальнику необхідно – це подати до суду першої інстанції заяву про застосування позовної давності. Це можливо зробити в першій інстанції – це важливо! Якщо суд пройшов без позичальника та виніс заочне рішення, в цьому випадку таке рішення необхідно оскаржити в першій інстанції та заявити позовну давність в першій інстанції або в апеляції з клопотанням про поважність умов про неможливість заявити позовну давність в першій інстанції.
Друге, необхідно визначитись з позовною давністю – позовна давність на місячні проценти, чи позовна давність на весь кредит. Якщо позичальник не переривав позовну давність, доцільно доводити сплив позовної давності на весь кредит, а якщо переривав строк, тоді необхідно сфокусувати доказову базу на кожний місячний платіж, в результаті чого можливо зменшити загальну кредитну заборгованість.
Третє, переривати позовну давність по кредиту позичальник може таким чином:
-Сплачувати кредитні платежі в межах строку позовної давності;
-Підписання реструктуризації кредиту;
-Написання листа з пропозицією реструктуризацією, погодженням з кредитом частково, прохання про кредитні канікули та/або розстроченням боргу;
-Вчиняти інші дії, які свідчать про згоду сплачувати кредит.
4. Як запустити позовну давність.
По-перше, необхідно визначити, з якого моменту починається рахуватись строк позовної давності. За загальним правилам, з моменту, коли банк дізнався про порушення свого права – це можуть бути декілька випадків: з моменту отримання вимоги; закінчення строку кредиту; наявність механізму дострокового погашення в кредитному договорі; наявність скасованого виконавчого напису та/або рішення третейського суду, тощо.
По-друге, необхідно не переривати позовну давність, інакше запуститься механізм запуску позовної давності на кожний місячний платіж.
Загальний строк позовної давності: скільки становить і коли починається протягом терміну.
За загальним правилом для захисту своїх прав через суд банк може в межах 3 років з моменту, коли йому стало відомо:
- про факт порушення його прав;
- про те особі, до якого слід пред'явити позов для відновлення своїх прав.
Такий трирічний період називається загальним терміном позовної давності. Він застосовується завжди, коли нормативним актом не встановлено інший (більш-менш тривалий) період часу для судового захисту (спеціальний термін).
Важливо розуміти, що час для подачі позову починає обчислюватися не з моменту порушення будь-яких прав громадянина, а з того дня, коли він дізнався (або повинен був дізнатися) про двох перерахованих вище обставин.
У тих випадках, коли угодою між сторонами передбачений конкретний термін виконання обов'язку (наприклад, щодо повернення позики, кредиту), протягом строку позовної давності починається на наступний день після настання цього моменту.
Термін давності по заборгованості перед банком (за кредитом)
Тривалість терміну позовної давності, під час якого кредитна організація може стягнути кредит, суперечок не викликає - в даній ситуації застосовується загальне правило про трирічний термін. А ось з приводу моменту, з якого потрібно відраховувати цей термін, серед суддів та практикуючих юристів є різні погляди.
Найчастіше судові органи дотримуються позиції Верховного суду, у цьому документі йдеться, що при простроченні внесення періодичних платежів термін позовної давності обчислюється окремо по кожному такому внеску. Ці терміни починаються на наступний день після тієї дати, коли повинна бути сплачена відповідна сума. Наприклад, якщо внесок по кредиту в сумі 5000 грн. повинен бути внесений не пізніше 10 лютого, то строк позовної давності для примусового стягнення цієї суми буде відраховуватися з 11 лютого.
Однак деякі суди визначають термін позовної давності з моменту закінчення кредитного договору. Наприклад, якщо кредит узятий на 4 роки, то тільки по закінченні цього часу почнеться відраховування строку на подачу позову (відразу на всю суму заборгованості).
У деяких випадках перебіг позовної давності переривається і починається знову з нуля. Термін позовної давності почне відраховуватися заново з моменту:
- часткового погашення позичальником боргу;
- підписання будь-якого документа між банком і боржником (протоколу, угоди і т. п.), в якому позичальник визнає наявність у нього боргу перед банком.
А ось продаж боргу колекторському агентству на перебіг строку позовної давності ніяк не вплине.
Що стосується терміну стягнення відсотків за кредитом, то він завершується одночасно із закінченням строку давності по основному боргу.
Однак потрібно зазначити, що навіть після закінчення терміну позовної давності співробітники банку повинні охоплюватися надсилати листи позичальника з вимогою повернути борг, дзвонити йому по телефону, а також передати борг колекторам. Тому не варто сподіватися, що після закінчення терміну позовної давності банк забуде про клієнта, який не повернув кредит.
Наша практика з позовною давністю по окремим банкам:
1.В п. 4.4 – 4.5 Кредитного договору Укрсоцбанку встановлений механізм автоматичного запуску позовної давності. РІШЕННЯ;
2.Приватбанк – закінчення строку карточки веде до початку відрахунку позовної давності. Навіть збільшення строку давності в правилах кредитування, без підписання додаткової угоди не відповідає законодавству. РІШЕННЯ;
3.Дельта Банк купив багато кредитних портфелів у банків, які надсилала вимоги про дострокове повернення кредиту, чим запустили позовну давність. РІШЕННЯ;
4.Альфа Банк – надсилає вимогу, або вчиняє незаконний виконавчий напис, після скасування якого продовжується строк позовної давності;
Для отримання юридичної консультації по кредитам:
1. Реструктуризація кредиту (списання)
2. Захист від колекторів
3. Зняття арешту з майна
4. Оскарження рішення суду (заочне, апеляція, касація)
5. Застосування позовної давності по кредиту
6. Припинення поруки, скасування виконавчого напису
7. Супроводження купівлі кредиту на голландському аукціоні
8. Списання боргів – банкрутство фізичних осіб
911inua@gmail.com - задайте нам питання!
063-595-87-10 - отримуйте консультацію за телефоном!