Наші послуги

Как лучше досрочно погашать кредит с аннуитетным платежом

1408521149 2c4838f947e7b6ed23e7898cae66Преимущество аннуитетного способа погашения кредита заключается в легкости и удобстве. Зная, что ежемесячно на уплату долга потребуется одна и та же сумма, легче распределить средства из личного бюджета, нет необходимости заниматься лишними подсчетами.

 

Аннуитетный принцип платежей по займам имеет западные корни. Сегодня – это самая распространенная в Украине форма, практикуемая подавляющим большинством банков.

 

Постоянный ежемесячный платеж включает в себя две суммы: первая погашает собственно тело долга, вторая представляет ежемесячный процентный взнос. Особенностью аннуитетной формы выплат является то, что в первую очередь происходит погашение процентов, а лишь затем выплачивается сумма долга. В этом ее кардинальное отличие от дифференцированной формы выплат, когда погашение долга начинается сразу, равными частями, и проценты начисляются каждый месяц на меньшую сумму, соответственно, регулярно снижаясь.

 

Если кредит долгосрочный, например, ипотека на 25 лет, то тело долга начинает выплачиваться приблизительно в последние 6-7 лет. В связи с таким положением дел бытует устойчивое мнение, что аннуитетная форма погашения выгодна исключительно кредиторам. Доля истины в таком суждении есть, но у дифференцированной системы тоже есть свои минусы, кроме того, банкиры вообще никогда ничего не делают без выгоды для себя, поэтому ставки по займам с дифференцированной формой оплаты, как правило, выше, чем при аннуитетной форме.

 

Однако, как не суди, но сумма процентов по кредитам с аннуитетной формой погашения, особенно долгосрочным, получается внушительная. И уже в ходе выплат у клиента банка возникает желание хоть как-то снизить объем переплаты и погасить заем (полностью или частично) раньше срока, обозначенного в договоре. В случае, если удалось внести только часть долга, то заемщик сталкивается с дилеммой: снизить сумму ежемесячного взноса, оставив прежний срок погашения, или платить в прежних объемах, но сократить время выплат.

 

На первый взгляд, снижение срока – более рациональное решение. Достаточно прибегнуть к услугам кредитного калькулятора на сайте банка, просчитав оба варианта, как станет понятно, что при сокращении времени погашения размер переплаты снизится. И без калькулятора, включив логику и элементарные математические знания, можно понять: чем меньше срок выплат по кредиту, тем меньше выплачивается процентов. Однако практика показывает, что в финансовых вопросах не всегда следует опираться на логику и математику, иногда приходится учитывать и психологические нюансы.

 

Так, например, можно договориться с банком о снижении размера ежемесячных выплат, но продолжать платить по-старому. Это не возбраняется: часть погашаемых средств будет засчитываться как обязательная выплата, а часть будет накапливаться на «пожарный случай». Если финансовые дела заемщика обстоят гладко – можно за счет этого остатка погасить досрочно еще часть долга. Если появились трудности, то и накопленные деньги пригодятся, и с банком можно договориться о снижении размера ежемесячного взноса. То есть, у клиента появляется пространство для маневра, что очень важно для его настроения и социального самочувствия.

 

Кроме того, снизив платеж, можно высвободившуюся ежемесячную разницу куда-нибудь вложить и даже заработать. Нельзя сказать, что сегодня, в кризис, найдется много выгодных инвестиционных предложений, но даже накопительный депозит под небольшой процент или покупка небольшого количества акций стабильной компании, выплачивающей дивиденды, способны принести хоть небольшую, но выгоду.

 

Наконец, следует задуматься и над тем, нужно ли вообще досрочно погашать заем, даже если в бюджете произошли положительные изменения и появились свободные средства. Если принять во внимание инфляцию, постоянный рост цен, то есть резон потратить лишние средства на какое-нибудь ценное приобретение.

 

Эксперты советуют рассмотреть все аспекты, сделать тщательный перерасчет с помощью кредитного калькулятора банка, проконсультироваться с кредитными специалистами (но не полагаться полностью только на их мнение, памятуя, что банки ничего не делают без собственной корысти). Общих рекомендаций в вопросе досрочного погашения кредитов быть не может, так как нужно рассматривать каждый случай отдельно, с учетом конкретных обстоятельств. Например, чем раньше начать частичное погашение, тем это выгоднее. Но финансовые аналитики считают, что рациональнее все-таки снизить размер платежа, а не сократить срок.

ADVOKAT

 

 

АКТУАЛЬНІ СТАТТІ