Наші послуги

Реструктуризация - как списание долгов по кредиту

стена пазловРеструктуризация кредитов. Вред или помощь заемщикам?

В начале лета этого года законодатель Украины, стремясь смягчить удар от падения гривны, принял соответствующий закон. Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан, предоставленного как обеспечение по кредитам в иностранной валюте» призван установить временный запрет на взыскание недвижимого жилищного имущества, которое находится в залоге по потребительским проблемным кредитам, предоставленным в иностранной валюте.

На самом деле, мораторий имеет временный характер и нацеленный на то, что б ускорить проведения реструктуризации кредитной задолженности. Он перестает действовать, с моментом вступления в силу нового закона, который будет регулировать вопросы об особенностях погашения основной суммы задолженности в валюте, порядок погашения курсовой разницы и порядок списания пени, штрафов (частичное списание задолженности по кредиту).

Как не парадоксально, ожидают этот закон и заемщики и банки, что б избежать суд с банком. Заемщики уповают на честные и прозрачные договоры, которые позволят реструктуризировать долг по кредиту. Банки же планируют реструктуризировать задолженность по кредиту в категорию обслуживаемых и взыскать имущество должников, которое не подпадает под реструктуризацию, или с тех лиц, которые не будут о ней уведомлены должным образом.

Поползновения по поводу принятия этого закона уже осуществлялись не единожды. Это и закон, который должен был учредить пересчет кредитов по курсу, который действовал в момент получения кредита, и другие. Однако, всегда история заканчивалась одинаково – закон не удовлетворял то банковские учреждения, то должников, а кредит остается проблемным.

Экспертиза кредитных договором. Адвокат. 8063-595-87-10

Итогом этих попыток стал частичный компромисс, и регистрация закона о реструктуризации обязанностей граждан Украины по кредитам в иностранной валюте, взятыми на покупку единственного жилища.

Какие же подводные камни и условия ожидают заемщиков при реструктуризации задолженности по кредиту?

Требование касательно отсутствия у заемщика в течении 3х последних лет просроченной задолженности по договору кредита в иностранной валюте, или погашение такой задолженности, стало одним из ключевых условий для проведения реструктуризации долга по кредиту.

Вопросы, касающиеся обслуживания ипотечных кредитов возникли в отечественной сфере кредитования еще с 2008 года, в период мирового кризиса и девальвации гривны, после которого значительно увеличились споры с банками.
Это и дает повод к размышлениям, что количество заемщиков, не имеющих задолженности по ипотеке к 1 октябрю 2013 года, как этого требуют условия для реструктуризация, будет крайне небольшим.

Нельзя также и отметить, что ситуация в стране улучшилась, а потому и состояние задолженностей на кредитном рынке будет значительным, что делает условия для получения заветной реструктуризации недоступными для большинства должников.

Однако, самой значительной проблемой этого законопроекта будет отсутствие ответа на вопрос, каким образом намерена происходить реструктуризация в случае принятия судом решения о взыскании всей суммы долга в пользу банка, или при обращении взыскания на ипотеку. Ведь обязательность судебных решений эта реформа не отменяет.

Как, все таки, реструктуризация задолженности по кредиту призвана помочь заемщикам?

Закон оговаривает уменьшение долга для хозяев единого жилища четверти суммы, половины суммы для владельцев социального жилища, и вплоть до полного погашения долга для граждан специальных категорий, которых дополнительно снабжает государство ( ветераны АТО, инвалиды, семьи погибших и так далее).

Здесь полагается уточнить, что уменьшение долга происходить не в тот же момент, а лишь при выплате «не реструктуризированой» части долга, которую банк не простил заемщику. Просрочка выплаты следующей части кредита больше 60 дней является веским аргументом для отказа списания остатков долга.

Касательно ставки по проценту, то она фиксируется законом на той же отметке, на которой был выдан кредит должнику, в течении трех лет.

И снова в силу вступают дополнительные условия. После истечения трехлетнего срока, для заемщика начинает действовать рыночный способ определения ставки по проценту. На уровне украинского индекса ставок по вкладам физических лиц в гривне (для вкладов на 12 месяцев) + 3 процента.

На текущий момент, индекс составляет 19,33%. Если прибавить 3 %, то итогом будет 22,33% годовых. Если выражаться проще – каждые 4 года заемщик платит банку еще одну сумму остатка по своему кредиту. Берем во внимание и тот факт, что ставки по кредитам в валюте в среднем составляли 11-15% годовых, и допускаем, что быстрой девальвации гривны больше не произойдет, то условия реструктуризации на срок, который не превышает 3 лет, при наличии крупного остатка по кредиту, выглядит для должников отнють не заманчивыми.

Экспертиза кредитных договором. Адвокат. 8063-595-87-10

О чем говорит зарубежный опыт реструктуризации долга по кредиту?

Рассуждая о прощении долгов заемщикам, отечественные работники банковской сферы почему-то забывают упомянуть о следующих фактах.
Во время мирового кризиса в США, в 2009 году администрация Белого дома выделила 75 млрд $ для поддержки ипотечных должников. Подобная реструктуризация распространена в мире, в ряде восточноевропейских стран, в том числе и в Казахстане. Государство выделило денежный массив, и хоть заемщикам в Казахстане долг и не простили, однако на такие кредиты, сроком до 20 лет устанавливали ставку в 3% годовых.

Взвесив все за и против, можно смело утверждать, что этот законопроект является чистой профанацией решения этого вопросы, и только откроет путь для банков в законном порядке обращать взыскание на ипотечное имущество. Хоть национальный банк и оценивает ипотеку в валюте в 1,03 млрд долларов, но потери для государства на рефинансирование банков обойдется куда более серьезными суммами. Как ни плачевно, но государство вновь протягивает руку банкам, вместо простых граждан, и уповать на справедливость остается только в порядке судебных разбирательств.

Наша компания квалифицировано предоставляет помощь в решении сложных кредитных вопросов и позаботиться о Вашем финансовом здоровье на любой стадии «заболевания».

Вы уже сделали шаг и нашли нас, и чем скорее Вы обратитесь за решением – тем скорее сможете забыть о проблемах, связанных с кредитами, как о неприятных снах.


Керуючий партнер юридичної компанії «Майоров, Нерсесян та партнери»
Майоров Василь.
Юридична консультація по кредиту
********************************************
Адреса: м. Київ, вул. В. Житомирська, 15б
тел. 044-228-29-96 (з 10:00 до 18:00)
тел. 063-595-87-10