Наші послуги

Чим загрожує несплата за кредитом?

адвокат по кредитам киевБудь-який позичальник, який прострочив виплату кредиту, замислюється про те, чим йому буде загрожувати таке порушення. Тим більше це стосується тих боржників, які не сплачують банку місяцями. Потрібно відзначити, що найчастіше «страшилки» про кримінальної відповідальності за несплату кредиту поширюють або самі банки, або, які викупили заборгованості колекторські компанії. Тому давайте розберемося, яка насправді буде відповідальність за кредитом у прострочив платіж в банк позичальника і є ймовірність того, що за несплату кредиту позичальник може отримати вирок суду.

Невелика кредитна заборгованість

У разі виникнення невеликий заборгованості позичальника, звичайно ж, не буде кримінальне покарання за кредитом, однак існує ряд форм цивільної відповідальності за такі несплати. До них відносять такі методи санкцій для платників:

- Пеня (неустойка). Це грошова сума, яка нараховується за кожний день або місяць прострочення за кредитом. Банку по-різному встановлюють методику нарахування неустойки: деякі вибирають нарахування пені у вигляді фіксованої суми, а деякі визначають її в процентному відношенні до всієї суми кредиту. Періодичність і методика нарахування пені передбачається договором кредитування. Такий вид відповідальності вважається самим легким з представлених.

- Дострокове погашення кредиту у повному обсязі. Відповідно до законодавством України при досягненні певного рубежу терміну прострочення банк може вимагати від позичальника здійснення дострокової виплати всієї суми кредиту. Однак на практиці цей захід стягнення застосовується вкрай рідко, а якщо позичальник відмовляється виконувати цю вимогу, то банку також потрібно проробити багато підготовчої роботи через необхідність звернення до суду з цього приводу (наприклад, потрібно сформувати окремі резерви, підготувати документи тощо). Тому якщо в банку вам почали погрожувати, що цей спосіб буде застосований, то активно пропонуйте інші шляхи вирішення проблеми і ви обов'язково знайдете консенсус.

- Занесення в «чорний список». Якщо сума кредиту, за яким утворилася прострочення, була невеликою, а сам позичальник отримав позику за однією з програм швидкого кредитування, банки часто не витрачають час на такого позичальника і просто вносять його в свій чорний список. Це дає співробітникам можливість не видавати позичальнику кредитні кошти в подальшому на законних підставах.

- Soft Collection (м'яке стягнення боргів). Цей метод стягнення боргів банком передбачає дзвінки та смс-повідомлення з банку, нагадування про суму боргу і появі штрафних санкцій. Іноді також банки дзвонять на роботу до клієнта, намагаючись таким чином чинити на нього психологічний тиск, і дуже часто після публічного осуду клієнти відновлюють платежі за кредитами. Якщо ж цього не сталося, то банки переходять до більш жорстких методів збору боргів.

У випадку з кредитами на невеликі суми банки обмежуються лише нарахуванням неустойки, навіть якщо прострочення дуже велика.

Якщо не платили по-крупному

Якщо позичальник не реагує на «м'які» методи стягнення боргу, то банк переходить до більш рішучих дій. Часто для цього залучаються колекторські фірми, які, однак, спочатку пробують спосіб Soft Collection, а потім вже пробують інші методи для отримання грошей від боржників. До таких методів належать:

1. Hard Collection (жорстке стягнення боргів). Це випадок, коли колектор приходить додому до позичальника і намагається стягнути з нього борг з допомогою переконання і загроз. Методи вирішення проблем з колекторами будуть розглянуті далі.

2. Legal Collection (правове стягнення боргів). У разі якщо всі попередні методи не спрацювали, банк або колекторська фірма від імені банку можуть подати на позичальника в суд, і це і буде цей метод стягнення. За підсумками судового розгляду буде винесено рішення, згідно з яким і повинен надійти позичальник згодом. Детальніше про процесі судового розгляду з приводу прострочених кредитів буде написано далі.

3. Примусове стягнення. Найчастіше у відповідності з рішенням суду для позичальника призначається саме ця міра стягнення. Її сенс полягає в тому, що спочатку державними виконавцями (і ніким іншим!) проводиться арешт банківських рахунків та сплата коштів на користь погашення кредиту, а також арешт та реалізація майна. Якщо отриманих від цих дій коштів буде недостатньо, то судові пристави мають право перераховувати до половини заробітної плати на користь покриття заборгованості, а також вони можуть заборонити клієнту банку залишати країну.

Найчастіше пристави обмежуються продажем заставного майна (наприклад, квартири або автомобіля), а в разі браку коштів для повного погашення кредиту суд часто постановляє списати залишок заборгованості

Коли наступає кримінальна відповідальність?


Можемо побачити, що несплата за кредитом може обернутися досить серйозними наслідками для клієнта, проте всі вони носять скоріше грошовий характер. Де ж тоді кримінальна відповідальність за несплату, якої так часто лякають позичальників колектори і представники банків? Давайте розберемося, в яких випадках вона може виникнути.


1. Шахрайство при отриманні кредитних коштів (ст. 190 КК). Такий вид відповідальності може виникнути, якщо позичальник навмисне приховав від банку інформацію про свої доходи або місце роботи і спочатку не збирався погашати заборгованість по кредиту. Однак тут є один важливий нюанс: якщо за кредитним договором відбувалися погашення боргу, то ця стаття зобов'язані бути не може, так як вважається, що такий позичальник виконував свої обов'язки перед банком і не є шахраєм.

2. Підробка документів (протокол, довідка з роботи) – 358 ККУ. Але строк притягнення до кримінальної відповідальності з 2008 року сплив.

адвокат киев