Наші послуги

Що може бути, коли не сплачувати кредит (практика кредитного адвоката)

суд з банкомЩо буде, якщо не платити кредит?

Якщо у вас немає можливості виплачувати кредит, краще заздалегідь вивчити ймовірні наслідки і виробити план дій. Якщо позичальник буде грамотно поводитися, то несплата кредиту – це зовсім не катастрофа для нього. Навпаки, часто вигідніше відмовитися від величезних щомісячних виплат і чекати суду, максимально тягнути час та збирати кошти на викуп предметцу іпотеки. В ході судового процесу сума заборгованості буде зафіксована, і відсотки більше не нараховуватимуться при умові, що суд розірве кредитний договір. Про графік погашення цієї суми потрібно буде домовлятися з судовими виконавцями, які майже завжди готові на компроміс (якщо ви правильно підготуйтеся до цього кроку).

Почнемо з спростування тих «страшилок», які співробітники банку і колектори люблять розповідати позичальникам, які потрапили у важку ситуацію. Отже, чого можна не боятися, чого не буде, якщо не платити кредит банку:

Вам не переламають ноги, не виріжуть нирку, не викрадуть ваших дітей, не відкриють кримінальну справу, не продадуть ваше майно. Станом на початок 2016 року нам не відомо жодного випадку, коли погрози фізичного насильства з боку банків або колекторів були виконані (принаймні для Києва).

Вас не посадять у в'язницю, не дадуть умовний термін, не відправлять на громадські роботи. Невиплата кредиту банку – це не злочин, і коли говорять про «суд за несплату кредиту», то мають на увазі зовсім не кримінальний процес.

Соціальні служби не відберуть у вас дітей, ваші родичі не будуть відповідати за вашим боргу (якщо тільки вони не були поручителями). Неповернення кредиту – це питання виключно фінансовий, і стосується він лише вас і банку.

Звичайно, якщо не платити кредит, будуть і неприємні моменти, але до всього можна підготуватися заздалегідь. Наш досвід показує, що найбільш ефективний варіант – це відразу звернутися за допомогою до кредитного адвоката. Як мінімум, потрібно проконсультуватися по телефону, але краще прийти до адвоката на особистий прийом, щоб принести кредитний договір та інші документи. Тільки ознайомившись з усіма матеріалами, фахівець зможе наочно оцінити особливості вашої конкретної ситуації. Якщо з якихось причин ви хочете захищати свої інтереси самостійно, вам потрібно заздалегідь вивчити кожне питання, з яким доведеться зіткнутися. Всі відносини з банком після утворення прострочення по кредиту можна розбити на три етапи:

sudДосудовий етап: вас чекає психологічний тиск та погрози з боку банку і колекторів. Щоб захиститися від цього, потрібно письмово фіксувати кожен «крок» і скаржитися в правоохоронні органи.

Суд по кредиту: банк має право зажадати гроші через суд. У цьому випадку вас чекає судовий процес тривалістю кілька місяців, а може і кілька років. У результаті суд винесе рішення і зафіксує суму заборгованості.

Досудовий  етап: якщо ви відразу не виплатите всю суму, зафіксовану у рішенні суду, до справи підключаться державні виконавці. Як правило, це означає вилучення цінного майна і утримання частини зарплати.

В залежності від того, наскільки грамотно ви будете себе вести, кожен з цих етапів може пройти досить безболісно або ж навпаки – коштувати вам багато сил і нервів. Розглянемо окремо кожен крок і перерахуємо основні правила, дотримання яких сильно полегшить життя позичальника. При цьому важливо розуміти, що кожна ситуація має свої особливості, які визначаються не тільки особливостями кредитного договору, але і специфікою конкретного регіону Росії. Як поведінка колекторів, так і позиція суддів буде істотно відрізнятися для Києва і, наприклад, для Одеси або для Лювова. Якщо мова йде про велику суму грошей, ми настійно радимо не тільки прочитати загальні рекомендації, але і звернутися до місцевого адвоката, який знайомий з практикою вашого регіону.

Досудовий етап: чого чекати від колекторів, якщо не платити кредит

Припустимо, ви вирішили не виплачувати кредит, які будуть наслідки цього кроку? Буквально через тиждень-два після того, як ви пропустіть перший платіж, вам почнуть надходити дзвінки та SMS-повідомлення від банку. Спочатку це будуть досить ввічливі нагадування, але якщо прострочення буде зростати, то повідомлення будуть набувати все більш жорсткий характер. Через пару місяців ваш кредит, швидше за все, буде переданий у відділ стягнення банку або сторонньому колекторському агентству. Істотної різниці між цими варіантами немає, оскільки і власний відділ стягнення, і зовнішнє агентство використовують одні і ті ж методи. На практиці і тих, і інших зазвичай називає просто «колекторами», не вдаючись у юридичні деталі.

Найбільш популярний метод впливу з боку колекторів – настирливі дзвінки на всі відомі телефони. За добу (як вдень, так і вночі) може надходити кілька десятків таких дзвінків. Іноді на іншому кінці дроту буде «жива» людина, іноді – автоінформатор. Суть всіх дзвінків приблизно однакова: «Ви повинні грошей! Заплатіть гроші! Коли заплатите?», але ось тональність може дуже сильно змінюватися. Деякі колектори ведуть себе щодо ввічливо, принаймні, не допускають прямих погроз фізичного насильства. Однак морально треба бути готовим до гранично жорстким і недвозначним натяків, наприклад:

– У тебе син вранці один у школу ходить, ти за нього не боїшся?

– Тут один мужик теж борг не платив, його з проломленою головою знайшли.

– Грошей немає? А ти продай нирку, за борги ще й не таке можуть зробити.

Слід пам'ятати, що все це не більше ніж порожні погрози. У нашій багаторічній практиці не було жодного випадку, коли колектори доходили б до фізичного насильства і завдавали шкоди здоров'ю. У будь-якому випадку чути все це дуже неприємно, тому обов'язково фіксуйте всі розмови на диктофон, і як тільки починаються погрози, негайно пишіть заяву на колекторів в поліцію, а також скарги в прокуратуру. Взагалі-то багато дії колекторів виходять за межі закону, тому скаржитися в органи правопорядку можна (і потрібно) не тільки на загрози. Однак розібратися в деталях конкретної ситуації і підготувати грамотні документи може тільки професійний юрист.

У будь-якому випадку, не соромтеся писати заяви в правоохоронні органи. Так, без допомоги адвоката у вас не вийде покарати колекторів, але ваше завдання в іншому – щоб від вас відстали. Практика показує, що у поліції є неофіційні важелі впливу, і якщо ви подасте кілька заяв, то колекторів може прийти неформальна вказівка не зв'язуватися з вами. На жаль, підстав для таких заяв у вас може бути досить багато. Наприклад, невідомі люди можуть пробити шини на вашому автомобілі, залити дверний замок клеєм, написати що-небудь неприємне на двері вашої квартири незмивною маркером і т. д.

Чого чекати від колекторів, якщо не платити кредит

Колектори можуть списати двері вашої квартири або зіпсувати замок на ній. Забруднити можуть навіть сусідні двері, щоб налаштувати сусідів проти вас.

Потрібно бути готовим до того, що тиск буде виявлятися не тільки особисто на вас, але також і на ваших родичів, знайомих, сусідів по під'їзду. Колектори можуть прийти в школу ваших дітей і розповісти їх класної керівниці про ваші борги. Можуть зателефонувати вам на роботу, щоб повідомити про вашу неблагонадійності керівництву і погрожувати податкової перевіркою, якщо керівництво не надасть тиск на вас. Можуть розкидати листівки з інформацією про вашу заборгованості в поштові скриньки сусідів. Можуть дзвонити вашим батькам і вимагати гроші на тій підставі, що вони погано вас виховали. Можуть надсилати вам фальшиві порядку до суду та постанови про порушення кримінальної справи.

Загалом, методи психологічного тиску можуть бути самі різні, але з вашого боку на все має бути одна реакція – скаржитися. Важливо тільки не забувати, що у кожного державного органу своя зона відповідальності, і щоб домогтися результату, писати потрібно строго за адресою. Наприклад, якщо мова йде про розголошення банківської таємниці, писати в поліцію марно, потрібно скаржитися в Центробанк. Якщо порушення стосується ваших персональних даних, то потрібно скаржитися в Роскомнадзор. Нагадаємо, що в кожному суб'єкті РФ є своя регіональна специфіка, тому перед відправкою скарг бажано проконсультуватися з місцевим адвокатом.

Якщо ви правильно поводитися з колекторами, то вони, швидше за все, досить швидко перестануть заподіювати занепокоєння. Про вас можуть або взагалі «забути» на деякий час, або просто перейти до формального спілкування без жорсткого тиску і погроз. Однак потрібно розуміти, що ситуація може повторитися з самого початку, якщо ваш борг буде переданий в інше колекторське агентство. У цьому разі діяти треба за тим же алгоритмом: фіксувати кожен крок і, як тільки порушується закон, писати скарги в державні органи. Якщо ви не реагуєте на тиск, то через деякий час, швидше за все, проти вас буде подано позовну заяву в суд.

Суд за кредитом: як офіційно зменшити свої зобов'язання

Звернення в суд зазвичай відбувається через півроку-рік після того, як позичальник перестає платити кредит. Однак у деяких випадках цей строк може бути значно менше (місяць-два) або значно більше (кілька років). Частіше в суд звертається банк, а не колекторське агентство, оскільки в більшості випадків саме у банку залишається право вимоги по кредиту. Однак судовий процес – це додаткові витрати для банку, і якщо мова йде про невеликі суми, то суду може і не бути. Питання про те, яку суму вважати «невеликий», залежить від конкретного банку і регіону країни

ADVOKAT