Наші послуги

Як краще достроково погашати кредит з ануїтетним платежем

Банк подал в судПеревага ануїтетного способу погашення кредиту полягає в легкості і зручності. Знаючи, що щомісяця на сплату боргу буде потрібно одна і та ж сума, легше розподілити кошти з особистого бюджету, немає необхідності займатися зайвими підрахунками.

Ануїтетний принцип платежів за позиками має західні корені. Сьогодні – це найпоширеніша в Україні форма, що практикується переважною більшістю банків.

Постійний щомісячний платіж включає в себе дві суми: перша погашає власне тіло боргу, друга представляє щомісячний відсотковий внесок. Особливістю такої форми виплат є те, що в першу чергу відбувається погашення процентів, а лише потім виплачується сума боргу. В цьому її кардинальна відмінність від диференційованої форми виплат, коли погашення боргу починається відразу, рівними частинами, відсотки нараховуються щомісяця на меншу суму, відповідно, регулярно знижуючись.

Якщо кредит довгостроковий, наприклад, іпотека на 25 років, то тіло боргу починає виплачуватися приблизно в останні 6-7 років. У зв'язку з таким положенням справ існує стійка думка, що ануїтетна форма погашення вигідна виключно кредиторам. Частка істини в такому судженні є, але диференційованої системи теж є свої мінуси, крім того, банкіри взагалі ніколи нічого не роблять без вигоди для себе, тому ставки за позиками з диференційованою формою оплати, як правило, вище, ніж при ануїтетною формі.

Однак, як не суди, але сума відсотків за кредитами з ануїтетною формою погашення, особливо довгострокових, виходить значна. І вже в ході виплат у клієнта банку виникає бажання хоч якось знизити обсяг переплати і погасити позику (повністю або частково) раніше терміну, зазначеного в договорі. У разі, якщо вдалося внести лише частину боргу, позичальник стикається з дилемою: знизити суму щомісячного внеску, залишивши попередній термін погашення, або платити в колишніх обсягах, але скоротити час виплат.

На перший погляд, зниження терміну – більш раціональне рішення. Досить вдатися до послуг кредитного калькулятора на сайті банку, прорахувавши обидва варіанти, як стане зрозуміло, що при скороченні часу погашення розмір переплати знизиться. І без калькулятора, включивши логіку і елементарні математичні знання, можна зрозуміти: чим менше термін виплат по кредиту, тим менше виплачується відсотків. Однак практика показує, що у фінансових питаннях не завжди варто спиратися на логіку і математику, іноді доводиться враховувати і психологічні нюанси.

ADVOKAT