Наші послуги

Просроченные кредитные платежи: чем они опасны для заемщика?

реструктуризация кредитаПросроченный платеж по кредиту — это главная угроза для добросовестных заемщиков. Портить отношения с банками и попадать в «черные списки» не хочется никому. Однако вне зависимости от выстраиваемых планов существуют обстоятельства, при которых своевременная оплата по кредиту оказывается невозможной. Как же выйти из такой ситуации с минимальными потерями денег и нервов?

Просроченным платежом по кредиту считается та сумма, которая не была внесена в установленный графиком платежей срок. Минимальным сроком просрочки можно назвать день, следующий за датой внесения платежа. Максимального срока нет.

При возникновении просроченного платежа, для начала необходимо внимательно просмотреть кредитный договор, который в присутствии менеджера при подписании вообще редко кто читает. График платежей выдали на руки, и ладно. Ведь каждый заемщик уверен в том, что он обязательно исполнит возникшие обязательства перед банком.

Нужно узнать, с какого момента к заемщику начинается применение штрафных санкций и как оно происходит. Немаловажным пунктом договора является тот, где оговаривается возможность передачи долга. Если такого пункта нет или в нем говорится, что банк не имеет на это права, заемщик может вздохнуть спокойнее, так как его долг не окажется у коллекторского агентства.

Штрафные санкции в случае просроченного платежа

В зависимости от внутренней политики банка и длительности просрочки, к заемщику могут быть применены следующие штрафные санкции:

1. В случае если задержка оплаты составила до 30 дней, заемщику могут прислать СМС-сообщение с информированием о задержке платежа. Возможно ежедневное начисление пеней и штрафов. В исключительных случаях, при повторяющихся небольших просрочках, банк может потребовать единовременного возврата всей ссуды, однако для него такой выход из положения невыгоден.

2. Если платеж по кредиту не производился от 30 до 90 дней, с должником связываются специалисты отдела проблемных задолженностей и служба безопасности банка. Их интересуют причины просрочки и предполагаемые сроки погашения долга. Начисляемые пени и штрафы могут составлять до 40% от общей суммы кредита.

Если просрочка составляет более трех месяцев, у банка имеется несколько вариантов воздействия на должника:

• Мирное урегулирование вопроса. Клиенту предлагаются варианты облегчения кредитного бремени – реструктуризация задолженности, кредитные каникулы или продление срока действия кредитного договора.

• Передача задолженности коллекторскому агентству. Методы воздействия на должников, принятые среди представителей таких организаций, широко известны – это оказание психологического, а иногда и физического воздействия на заемщика.

• Передача дела в суд. Нежелательный для банка вариант, поскольку есть возможность того, что суд потребует списать штрафы, если они окажутся несоразмерными по отношению к сумме долга.

В некоторых случаях банки могут требовать от должников срочной реализации имущества, являющегося залогом по кредиту. Однако такие требования являются незаконными. Банк не может заниматься изъятием и реализацией имущества должника до вынесения соответствующего судебного решения. Что делать, если просрочка все же образовалась?

Действия заемщика при просрочке платежа

Если просрочка образовалась в первый раз и составила меньше 30 дней, нужно позвонить в отделение банка и уточнить сумму платежа с учетом применяемых штрафных санкций. Такая задолженность, скорее всего, не отразится в кредитной истории заемщика.

Если просрочку вызвало несовпадение даты начисления заработной платы и внесения оплаты по кредиту, необходимо обратиться в кредитный отдел для корректировки даты платежа. Повторяющаяся просрочка по любым причинам, в том числе из-за задержек зарплаты, может испортить кредитную историю и усложнить отношения с банком.

При любой просрочке нельзя избегать общения с сотрудниками банка – нужно отвечать на звонки, регулярно посещать кредитный отдел, объяснять причину просрочки и предлагать собственные способы выхода из сложившейся ситуации. Свои объяснения по поводу образования просроченной задолженности и сроков ее погашения лучше составлять в письменном виде, прикладывая к ним копии документов, подтверждающих невозможность оплаты.

Если дело дошло до суда, необходимо собрать документы, подтверждающие наличие обстоятельств, препятствующих погашению задолженности, намерения должника решить вопрос мирным путем, отказ банка от предлагаемых вариантов урегулирования конфликта в досудебном порядке. Не помешает консультация опытного юриста, он поможет заемщику правильно представить свои интересы в суде. Решение проблемы просроченной задолженности без привлечения сторонних организаций и суда в интересах не только заемщика, но и кредитора. Поэтому в большинстве случаев банки предпочитают идти на уступки должникам.

ADVOKAT