Наші послуги

Адвокат по банкам. Как правильно закрыть кредит в 2019 году: Укрсоцбанк, Альфа-банк, коллекторы.

Вопрос закрытия кредита достаточно остро стоит в 2018-2019 года, т к многие банки разрешили погашать кредит с дисконтом от стоимости предмета ипотеки. У каждого банка своя стратегия закрытия кредита, но можно выделить основные: погашение кредита с прощением остатка; погашение части кредита и факторинг; закрытие кредита через курсовую разницу; закрытие кредита путем передачи предмета ипотеки.

адвокат по кредитам

 

ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА С ПРОЩЕНИЕМ ОСТАТКА.

 

Это наиболее стандартный вариант погашение. Суть заключается в том, что заемщик договаривается с банком о сумме погашение, это решение проводится через кредитный комитет и выдается гарантийное письмо. Заемщик приходит в банк, вносит необходимую суммы, ему списывают остаток, а также снимают ипотеку или письмом нотариусу, или подписанием договора о прекращении ипотеки, как правило, последний вариант дороже.

В этом случае у заемщика возникает налог на прощенное тело кредита. Напомню, что согласно законодательства, налог возникает именно на прощенное тело кредита по курсу 8 грн./дол США. Кроме этого, готовятся изменения в законодательстве, согласно которым планируют отменить такой налог на прощенный кредит.

 

ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА С ДИСКОНТОМ И ФАКТОРИНГ

 

Это наиболее часто применяемая схема закрытия проблемного кредита. Суть ее заключается в том, что заемщик частично погашает кредит, а весь остаток продается через факторинг на родственника или знакомого заемщика. Таким образом, прощение не происходит, т к идет продажа кредита, а у заемщика не возникает налог на прощенное тело кредита. Другими словами, заемщик экономит на налоге, который может быть достаточно большим.

Ипотека в этом случае снимается или сразу в банке, или позже, т к вопрос снятия ипотеки зависит от того, что банки передают дело частным исполнителям и после отзыва исполнительного производства, частные исполнители выставляют претензии оплатить 10 процентов сбора или фиксированную часть суммы. Тут надо быть очень внимательным, т к может получится так, что вы решите вопрос с банком, снимите ипотеку и ваше имущество попадет под арест на основании финансовых претензий частного или государственного исполнителя. Таким образом, не стоит спешить снимать ипотеку и отзывать исполнительное производство, пока не проконсультируетесь с адвокатом по кредитам (кредитный юрист).

 

ЗАКРЫТИЕ КРЕДИТА ЧЕРЕЗ КУРСОВУЮ РАЗНИЦУ


Это относительный редкий способ закрытия кредита. Суть такая, Заемщик договаривается о сумме погашение, как правило в долларах США, потом кредитный комитет переводит валютный кредит (тело) по курсу 8-15, заемщик меняет доллары по 28 и погашает тело кредита в гривне. Таким образом, тело погашается, проценты и неустойка списываются, а налог не возникает.

 

ЗАКРЫТИЕ КРЕДИТА ПУТЕМ ПЕРЕДАЧИ БАНКУ ИЛИ ПРОДАЖИ ПРЕДМЕТА ИПОТЕКИ

 

Этот вариант используется, когда у заемщика нет денег погасить кредит с дисконтом и оставить ипотеку, но заемщик имеет желание избавиться от кредита.

Как правило, кредитный комитет принимает решение о продажи или передачи предмета ипотеки и списания остатка через факторинг или прощением, после этого, заемщик или банк ищет покупателя и проводят сделку. Все документы подписываются в один день – купля продажа, снятие ипотеки, прощение кредита или факторинг.

Исходя из нашей практики, если заемщик принял такое решение, то ему не стоит торопиться и идти в банк, т к он может заработать на такой операции 10-30 процентов от стоимости предмета ипотеки. Суть операции примерно такая, необходимо договориться о погашении с дисконтом от стоимости предмета ипотеки, самому найти покупателя и на сделке внести необходимую суммы, а разницу оставить себе. Наши адвокаты по кредитам проводили такие сделки, т к когда уже проходит сделка по решению кредитного комитета, менеджеры закрывают глаза на такой вариант.

Если вас заинтересовали вышеперечисленные варианты, а особенно последний – приходите к нам на юридическую консультацию, где вы узнаете много интересного, что не попало в эту статью.

 

А теперь давайте коротко (тезисно) рассмотрим проблемные вариант из нашей практики по банкам – адвокат, юрист по банкам, кредитный юрист.

 

1. Если исполнительное производство открыто на основании исполнительной надписи нотариуса, необходимо отменить надпись нотариуса – это даст возможность полностью избежать исполнительного сбора или вознаграждение частного исполнителя;


2. Банки, как правило готовы идти на уступки 10-50 процентов от цены предмета ипотеки;


3. Если вы закрыли кредит и у вас открыто исполнительное производство, то не спешите снимать ипотеку – это важно;


4. Запомните главную вещь, если у вас был суд или есть претензия банка, то банк или коллекторы НЕ ИМЕЕТ ПРАВА НАЧИСЛЯТЬ ПРОЦЕНТЫ И НЕУСТОЙКУ после решения или претензии. Как вариант, можно подать иск в суд о прекращении кредитного договора с определенной даты. У некоторых заемщиком, есть решения в гривне в 2009-2014 году, когда курс был 8-12 гривен;


5. Для того, что б у банка были проблемы с переоформлением право собственности, необходимо наличие ареста, держать реестр недвижимости открытым, заявить исковую давность и отправить письмо с опровержением внесудебного порядка взыскания;


6. Лучший вариант решения вопроса с банком – это покупка права требования (кредита) через голландский аукцион, к которому необходимо правильно подготовиться. Все про голландский аукцион читайте в нашей статье: Правила проведения, Как подготовиться к голландскому аукциону;


7. Мы советуем воспользоваться банкротством физических лиц, т к для валютных заемщиков есть переходные положения и особые условия реструктуризации, которая включает следующие шаги:


Шаг 1 - по обращению (инициативе) должника валютный долг переводят в гривну по текущему курсу;

Шаг 2 - отменяют пени и штрафы;

Шаг 3 - сумма долга уменьшается до рыночной стоимости недвижимости по состоянию «на сегодня»;

Шаг 4 - от этой суммы вычитается сумма уплаченного тела кредита;

Шаг 5 - остальной долг реструктуризируется на следующих условиях - на 15 лет под процентную ставку по депозитам для физических лиц плюс 1 процент для тех, у кого в ипотеке квартира в 60 кв.м. или дом в 120 кв.м. или на 10 лет под процентную ставку по депозитам для физических лиц плюс 3 процента - для всех остальных.


Таким образом, можно блестяще решит проблему с вашей ипотекой, т к от стоимости предмета ипотеки, ОТНИМАЕТСЯ ОПЛАЧЕННОЕ ТЕЛО КРЕДИТА и есть реструктуризация в гривне на 10-15 лет.


8. Если вы отмените исполнительную надпись через суд, то у вас исковая давность по кредиту не прерывается. Исполнительная надпись прерывается если:


- есть исковая давность;

- на момент выдачи надписи нотариуса есть суд;

- банк насчитал проценты и неустойку после суда или претензии;

- банк или коллекторы сделали исполнительную надпись нотариуса после февраля 2017 года.

Мы занимаемся банковским правом с 2008 года. Мы про банки знаем все. Мы можем Вам сформировать Вам стратегию взаимоотношений с банками под ключ и на любой стадии, сопроводить закрытие кредита, сопроводить голландский аукцион и многое другое. Получить у нас консультацию по банкам – это действительно правильное решение!

юрист по кредитам